Assurance emprunteur pour jeune emprunteur
Obtenir un crédit immobilier sans assurance emprunteur est quasiment impossible, même pour un jeune emprunteur ne présentant aucun risque particulier. Avec un budget souvent contraint, il est important de réaliser des économies sur son assurance de prêt. L’assurance par délégation peut donc être une réelle source d’économie, face à l’assurance groupe proposée par la banque.
- Publié le 25/11/2022
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L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire pour un jeune emprunteur ?
Si vous êtes jeune, pour que votre demande de prêt immobilier soit acceptée par la banque, elle doit être accompagnée d’une souscription à l’assurance décès invalidité, même si d’un point de vue légal, celle-ci n’est pas obligatoire. Les établissements financiers proposent la plupart du temps leur propre produit que l’on appelle l’assurance emprunteur groupe. Mais cette solution coûte beaucoup plus cher que l’assurance emprunteur individuelle souscrite auprès d’assureurs indépendants, surtout pour un jeune.
En souscrivant une assurance de prêt jeunes emprunteurs auprès de la compagnie de son choix, le primo-accédant peut réaliser une économie substantielle sur le coût global de son crédit immobilier, parfois 50 à 60 %, ce qui représente plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du crédit.
Délégation d’assurance ou contrat groupe : pourquoi une telle différence de coût pour les jeunes ?
Dans le cas d’une assurance de groupe, le tarif est calculé sur la base du risque moyennisé. Les jeunes paient davantage, mais les personnes à risque paient – relativement – moins au regard de leur risque qui est plus important.
Dans le cas d’une assurance individuelle, comme son nom l’indique, la cotisation prend davantage en compte le risque individuel de chacun. Elle s’appuie donc de manière importante sur l’âge, l’état de santé et les habitudes de vie (fumer, par exemple). Les jeunes ayant un risque individuel moindre, paient leur assurance emprunteur (ADE) moins chère, c’est logique !
Quelles garanties minimales choisir quand on est jeune ?
En tant que jeune emprunteur, vous devez rassurer votre banque ou votre établissement de crédit, sur votre capacité à rembourser le prêt peu importe les aléas de la vie. Par ailleurs, bien souvent les primo accédants peuvent emprunter sur une durée de 20 ans à 25 ans, leur situation évolue. Les risques à couvrir sont autant personnels que professionnels et changent avec le temps. Il faut donc s’assurer que le contrat contient une clause d’irrévocabilité des garanties, en d’autres termes que la couverture soit maintenue en l’état peu importe les changements qui se produisent.
Généralement, pour l’octroi du prêt la banque exige des garanties de base indispensables :
- Garantie Décès (DC) : en cas de décès du jeune souscripteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque qui a accordé le crédit .
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette garantie vient s’ajouter à la garantie décès.
Elle permet à l’assuré, à ses héritiers et à la banque d’être protégés si, suite à un accident ou à une maladie, le jeune emprunteur venait à perdre son autonomie de façon totale et irréversible au point qu’il ne puisse plus exercer une activité lui permettant de percevoir des revenus.
Les garanties étendues de l’assurance emprunteur
L’assurance de prêt peut offrir une couverture étendue aux jeunes qui optent pour des garanties supplémentaires, à choisir selon leurs besoins.
Ces garanties viennent s’ajouter à la couverture de base qui inclut la garantie décès et la garantie PTIA. C’est une sage précaution pour bénéficier d’une couverture renforcée en cas d’aléa. C’est plus sécurisant pour la banque mais aussi pour le jeune emprunteur.
Les compagnies d’assurance proposent différentes solutions :
- Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : elle prend en charge les échéances du prêt pendant un arrêt de travail dont la durée est supérieure à 90 jours.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : cette garantie s’applique si l’assuré présente un taux d’invalidité d’au moins 33 % et jusqu’à 66 %.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : l’emprunteur jeune est couvert en cas de taux d’invalidité supérieur à 66 %.
- Perte d’Emploi (PE) : en cas de chômage, les mensualités de remboursement du prêt jeune sont prises en charge par l’assureur pendant une durée définie.
D’autres garanties sont-elles utiles pour les jeunes ?
Il est à noter que les contrats d’assurance excluent parfois certaines activités à risque, comme les sports extrêmes (alpinisme, parapente…). Il en est aussi de même pour certains métiers dits à risque. Toutefois, il existe des garanties optionnelles qui peuvent couvrir le futur acquéreur.
Dans tous les cas, il est primordial de donner toutes les informations à l’assureur et de ne rien omettre. Dans le cas contraire le contrat d’assurance du crédit immobilier proposé pourrait s’avérer inadéquat. Par ailleurs, en cas d’omission ou mensonge, l’assureur est en droit de rompre le contrat ou dans le pire des cas de ne pas indemniser le jeune assuré si un sinistre survient.
Pourquoi passer par un courtier pour son assurance emprunteur ?
Le courtier vous aide à réaliser des économies en comparant plusieurs contrats individuels du marché. Il vous conseille également sur les meilleures garanties et options à choisir en fonction de votre situation, de vos besoins et de votre budget.
Enfin, le courtier vous aidera à avoir les bonnes réponses face au banquier, qui, pour un jeune, peut s’avérer un peu intimidant. Pour un premier achat immobilier, un courtier en assurance de prêt peut vous guider et vous assister dans toutes vos démarches.
Avec notre simulateur d’assurance emprunteur, vous pouvez obtenir en quelques minutes une estimation du coût de votre assurance. Un bon point de départ, pour lancer vos démarches. Ensuite, nos conseillers peuvent vous accompagner et vous aider à obtenir le contrat le plus adapté.
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