Assurance emprunteur pour fumeur

Pour un futur acquéreur exerçant un métier à risque, obtenir une assurance de prêt à un juste prix et avec une couverture suffisante relève parfois du parcours du combattant. Pourtant cette assurance est indispensable ! L’octroi d’un crédit immobilier sans assurance emprunteur est quasiment impossible, le prêteur doit être certain que peu importe les aléas de la vie, votre emprunt sera remboursé.

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Être fumeur : ça change quoi pour assurer mon crédit ?

Que vous soyez fumeur régulier ou fumeur occasionnel, le simple fait de fumer a un impact sur votre assurance de prêt immobilier. Le tabagisme étant considéré comme un risque aggravé de santé, les assureurs prennent souvent quelques précautions face aux emprunteurs concernés. Surprimes, exclusions de garantie sont autant de leviers actionnés par les assureurs pour essayer de compenser la prise de risque additionnelle.

Définition d’un fumeur selon un assureur emprunteur

Une cigarette par jour, 3 cigarettes par mois ou un paquet entier, cigarette électronique ou cigare… L’emprunteur est considéré comme un fumeur peu importe la fréquence à laquelle il consomme du tabac et doit en informer l’assureur à travers le questionnaire médical.

Par ailleurs, selon les assureurs, il faut savoir qu’un emprunteur est considéré comme non-fumeur lorsqu’il n’a pas fumé de cigarette au cours des 12 mois ou 24 derniers mois.

Le tabagisme est considéré comme le principal responsable des cancers du poumon. Que vous soyez fumeur actif ou passif, cette maladie est bien souvent due à la cigarette, même s’il peut y avoir d’autres causes. Réputé pour être l’un des cancers les plus meurtriers, il est relativement logique que les assureurs voient cette pratique comme un risque de santé non négligeable. D’autant qu’il ne s’agit pas de la seule pathologie grave pouvant être causée par la consommation de tabac : artères bouchées et problèmes respiratoires sont aussi en ligne de mire.

Une assurance de prêt immobilier est supposée couvrir l’intégralité des mensualités du remboursement, ou une partie seulement en fonction de l’emprunteur et de la quotité qui repose sur ses épaules. Les compagnies d’assurance ne peuvent pas ignorer la probabilité plus élevée de prise en charge du crédit d’un fumeur, surtout face à la menace des multiples affections qui peuvent en découler.

Dès qu’un emprunteur déclare être fumeur sur son questionnaire de santé, il y a donc de fortes chances pour que l’assureur applique une surprime au contrat de celui-ci. En d’autres termes, le coût total de l’assurance de prêt peut vite grimper en flèche pour un emprunteur qui aime fumer.

Fumeur régulier ou fumeur occasionnel : pourquoi le déclarer à votre assureur ?

Il est primordial pour un emprunteur fumeur de ne pas mentir sur son questionnaire de santé, sous peine d’être hors-la-loi si le mensonge vient à s’apprendre. En mentant ou en omettant des informations sur le questionnaire de santé, il prend le risque de se voir refuser toute indemnisation ou prise en charge, en cas de maladie ou décès lié au tabagisme. L’assureur peut aussi décider d’annuler le contrat sans rembourser les mensualités déjà versées, d’augmenter le montant de la prime ou d’engager des poursuites judiciaires.

Depuis la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, le questionnaire médical n’est plus obligatoire sous certaines conditions de prêt : pour les couples empruntant 400 000 € ou pour les personnes empruntant seule 200 000€ et dont le crédit immobilier sera entièrement remboursé avant leur 60ème anniversaire.

Pour l’emprunteur, ne remplissant pas ces conditions, il doit déclarer sa situation par le biais du questionnaire médical à remplir. Dans celui-ci, il est donc question de renseigner un certain nombre d’informations et d’antécédents médicaux, sans oublier les risques de santé en cours, comme le fait d’être fumeur ou non. Pour pouvoir se déclarer non-fumeur, l’emprunteur ne doit pas avoir touché une cigarette depuis 12 mois ou 24 mois.

Hormis ce questionnaire médical, l’assureur peut tout à fait exiger un certificat médical, afin de s’assurer de la véracité de la déclaration faite par l’emprunteur. En fonction de la situation, il peut donc être nécessaire de voir un médecin à ce sujet pour faire un test de cotinine.

À noter qu’un emprunteur fumeur a l’obligation de déclarer tout changement de situation, qu’il devienne fumeur après avoir déclaré ne pas l’être, ou au contraire qu’il ait arrêté de fumer définitivement.

Tabagisme et test médical pour votre assurance

Selon l’âge de l’emprunteur et le montant emprunté, l’assureur est en droit de demander un examen médical pour vérifier si l’emprunteur consomme ou non du tabac comme il a pu le déclarer. Dans ce type de situation, il est question de faire un test de cotinine, un examen qui met en avant le taux de cotinine provenant directement de la nicotine ingurgitée.

Généralement, la cotinine reste dans l’organisme environ 16 jours, ce qui permet à l’assureur de savoir avec certitude si l’emprunteur a fait une fausse déclaration.

Attention, pour tout changement de situation, notamment lorsque l’emprunteur déclare avoir arrêté de fumer au cours de son crédit, l’assureur peut également demander un test de cotinine pour confirmer cette information.

Montant de la surprime de l’assurance emprunteur d’un fumeur

Vous l’aurez compris, être fumeur est considéré comme un risque aggravé de santé par les compagnies d’assurance. Conséquence directe du tabagisme sur le contrat d’assurance, l’emprunteur se voit appliquer une surprime sur le coût de ses garanties.

Propre à chaque établissement d’assurance et à chaque profil d’assuré, il est impossible de donner un montant précis en la matière. Cependant, d’après la plupart des observations, le coût de l’assurance emprunteur peut être plus important de 20 à 70 % pour un fumeur.

Comment faire baisser le coût de mon assurance de prêt en tant que fumeur ?

Il faut comparer différentes offres d’assurance emprunteur individuelle. Vous pouvez très rapidement obtenir un devis d’assurance en ligne via les simulateurs proposés par les assureurs.

Mais si vous souhaitez gagner en temps et vous assurez d’avoir un contrat complet avec une protection étendue, vous avez tout intérêt à passer par un courtier en assurance. En effet, celui-ci peut élaborer un contrat avantageux et faire baisser le coût de votre assurance emprunteur en sélectionnant la meilleure offre en fonction de votre situation.

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Malgré tout, il faut garder à l’esprit que cette dernière paraît inévitable, même en ayant recours aux services d’un bon courtier, puisque le remboursement potentiel du prêt immobilier ne peut pas être pris à la légère par l’assureur.

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