L'assurance emprunteur
pour les seniors
Passage obligé pour obtenir son crédit immobilier : l’assurance emprunteur. Seulement, après 50 ans, il peut être difficile de trouver un contrat d’assurance emprunteur pour un senior, qui soit à la fois adapté et à un tarif compétitif. A partir de cet âge, une personne est considérée comme étant jeune senior, donc comme profil à risques.
- Publié le 10 mai 2022
- Carine Weill
en 3min max !
Quel est l’âge maximum pour assurer son crédit immobilier en tant que senior ?
Généralement l’âge limite pour souscrire une assurance prêt immobilier est limité à 80 ans. Quant à l’âge limite de cessation des garanties, il est souvent fixé à 90 ans. Cela étant, lorsque vous optez pour l’assurance emprunteur de la banque (contrat groupe), il est fort probable qu’elle refuse votre souscription au-delà de 65 ans. Il vaut donc mieux se tourner vers un contrat individuel, proposé par un assureur ou un courtier spécialisé en assurance emprunteur.
Pour cela, il faut autant que possible éviter une souscription tardive, car plus l’âge est avancé et plus la couverture des garanties est limitée, avec le risque additionnel de se voir appliquer une surprime.
Même si des contrats adaptés aux seniors existent, il vaut mieux démarrer son projet immobilier au plus vite et emprunter sur la durée la plus courte possible. En effet, les banques et les compagnies d’assurances acceptent la souscription à l’assurance de prêt, mais prennent en compte l’état de santé de l’assuré senior et son âge à la fin du prêt.
Les assureurs considèrent que plus l’âge est élevé, plus le risque de décès ou de maladie grave avant la fin du remboursement existe. Les organismes d’assurance emprunteur peuvent donc refuser les cas à risques, d’où l’utilité de souscrire le plus tôt possible.
Sachez que c’est à partir de 65 ans que le mot senior prend tout son sens, car c’est l’âge de la retraite ou de l’inactivité professionnelle. Généralement, à partir de cet âge, l’organisme assureur propose uniquement la garantie décès. En d’autres termes, l’assureur ne remboursera le capital restant dû au crédit qu’en cas de décès.
Quel est le taux d’assurance pour un senior ?
L’âge a un impact sur le coût de l’assurance d’un crédit immobilier. Heureusement, ce n’est pas le cas pour les taux d’intérêt du crédit en lui-même. Le taux de l’assurance emprunteur pour senior est logiquement plus élevé que pour un jeune, l’emprunteur étant considéré comme un profil à risques.
Cela étant, vous pouvez comparer les offres de contrats délégués (chez les assureurs de prêt immobilier) ou vous pouvez solliciter un courtier en assurance prêt immobilier seniors. Cela vous permettra de limiter les coûts grâce à des contrats plus compétitifs
Pour comparer plusieurs contrats d’assurance emprunteur seniors, référez vous au taux appelé TAEA : Taux Annuel Effectif d’Assurance. Il s’agit d’une donnée qui s’exprime en pourcentage et vous donnera le taux de l’assurance par rapport à un montant de capital emprunté ou restant dû.
Ce taux a une incidence importante pour le calcul de votre taux d’usure qui doit garantir votre accessibilité au prêt immobilier.
Quelles garanties souscrire pour son assurance emprunteur séniors ?
La couverture de base en assurance de prêt immobilier offre les garanties minimales exigées par la banque. Cette couverture minimum, sans lesquelles l’emprunt immobilier risque fort de ne pas être accordé, est composée de la :
- Garantie Décès (DC) : en cas de décès du souscripteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque qui a accordé le crédit .
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette garantie vient s’ajouter à la garantie décès.
Elle permet à l’assuré, à ses héritiers, et à la banque d’être protégés si, suite à un accident ou à une maladie, l’emprunteur venait à perdre son autonomie de façon totale et irréversible. Avec la condition qu’il ne puisse plus exercer une activité lui permettant de percevoir des revenus. Dans le cas d’un client retraité, cette garantie n’est pas indispensable.
Parmi les garanties complémentaires auxquelles vous pourrez souscrire, les deux premières ne sont utiles que si vous êtes encore en activité. Pour la dernière, elle permet de renforcer votre couverture.
Pour un senior, les garanties optionnelles de l’assurance emprunteur sont :
• La garantie ITT qui couvre en cas d’arrêt de travail.
• La garantie IPT qui couvre en cas d’invalidité professionnelle
• La garantie IPP qui couvre en cas d’invalidité Permanente Partielle.
Attention, l’âge limite de cessation de ces garanties est entre 65 et 70 ans. Au-delà, vous ne serez plus couverts par la majorité des assureurs en assurance de prêt immobilier.
Les formalités médicales à prendre en compte pour l’assurance senior
La santé du senior est un point crucial quand il faut souscrire à une assurance emprunteur senior. En effet, les banques et les compagnies d’assurances doivent s’assurer contre les risques dans le temps, notamment le risque de décès de l’assuré. C’est pourquoi, les assureurs sont très sélectifs à la souscription et des formalités médicales sont à réaliser en fonction de l’âge du futur assuré et du capital assuré.
Dans le cas de la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur senior, difficile de ne pas passer par l’étape du questionnaire médical . La récente loi Lemoine impose d’avoir moins de soixante ans à la fin du prêt pour être dispensé de ce questionnaire de santé. Vous aurez également, très probablement; des examens médicaux complémentaires à faire (prises de sang, analyses d’urine…). Ces examens coûteux sont parfois remboursés en cas de souscription ou peuvent être intégralement pris en charge par l’assureur ou le courtier (comme c’est le cas chez Ça assure).
Peut-on emprunter avec des problèmes de santé ?
Avec l’âge, certains soucis de santé peuvent apparaître : hypertension, diabète, cholestérol etc. Soyons clairs : ces problèmes vont augmenter le coût de votre assurance emprunteur et entrainer une surprime. Certaines banques ou assureurs peuvent même refuser de vous couvrir pour ces pathologies. Dans ce cas, vous pourrez opter pour des contrats spécifiques, dits “risques aggravés”. Pour vous orienter vers les meilleurs contrats et vous aider à comprendre les couvertures proposées, vous pouvez vous appuyer sur un courtier en assurance prêt. Comme c’est le cas chez Ça assure avec son gestionnaire Kereis, une équipe de sélection médicale peut étudier le dossier et son risque spécifique en toute confidentialité.
Dans tous les cas, nous vous déconseillons formellement d’omettre de signaler vos soucis de santé ou de répondre de manière erronée au questionnaire. Le risque est grand : la prise en charge de vos garanties en cas de maladie ou de décès ne s’appliquerait pas, notamment s’il est démontrable que le problème de santé était connu au moment de la souscription.
L’honnêteté et la transparence sont toujours les meilleures options, car il existe des solutions à de nombreuses pathologies.
Assurance prêt immobilier pour seniors : la délégation d’assurance
Parce qu’il est plus difficile de se procurer une assurance pour son crédit immobilier lorsqu’on est senior, mieux vaut se tourner directement vers les assureurs et courtiers. Ces derniers sont généralement plus compétitifs que les banques.
Vous pouvez les contacter en direct, mais si votre profil est complexe ou n’êtes pas à l’aise avec les exigences de la banque, il convient de se faire assister par un professionnel comme un courtier en assurance en ligne.
Un courtier en assurance de prêt est un allié efficace de par son savoir-faire et ses connaissances dans le domaine. Il vous mettra en relation avec des assureurs réactifs et capables de vous proposer un contrat adapté à votre profil senior, que vous soyez un jeune senior ou un senior à risque.
Par ailleurs, il vous accompagne dans toutes vos démarches, jusqu’au montage de votre dossier. Vous gagnez du temps et de l’argent.
Ça assure est à votre écoute !
