Assurance de prêt et asthme : comment obtenir la meilleure couverture ?

L’asthme, un risque aggravé de santé pour l’assurance emprunteur

L’asthme est une affection chronique, qui peut présenter des formes plus ou moins graves. Cette pathologie est considérée comme un risque aggravé de santé pour les assureurs. 

Qu’est-ce que l’asthme ?

L’asthme est une maladie respiratoire qui touche les bronches et évolue dans le temps. Ces dernières, en permanence enflammées, finissent par provoquer une gêne respiratoire. On parle alors de crise d’asthme. En effet, l’inflammation constante des bronches finit par empêcher l’air de circuler librement vers les poumons.

La crise d’asthme peut se traduire par une toux sèche, une respiration sifflante, un essoufflement ou encore une sensation d’oppression dans la poitrine. La durée, la régularité et la sévérité des épisodes sont différentes d’une personne à l’autre. 

L’asthme résulte de la combinaison de trois paramètres : la prédisposition génétique, les déterminants personnels et les facteurs environnementaux. En ce qui concerne sa manifestation, voici certains facteurs qui favorisent le déclenchement d’une crise d’asthme : 

• un allergène ;
• un médicament ;
• le stress ;
• un effort physique (pratique d’un sport) ;
• les conditions climatiques ;
• une infection respiratoire, comme la grippe ;
• un irritant respiratoire (fumée du tabac, pollution de l’air…).

Cette maladie fréquente touche les enfants comme les adultes. On recense d’ailleurs plus de 4 000 000 personnes asthmatiques en France. 

Quel est l’impact de l’asthme au quotidien ?

Selon le type, le traitement et la gravité de l’asthme, son impact sur le quotidien des personnes atteintes ne sera pas le même. Il existe plusieurs formes d’asthme. Les maladies sont catégorisées selon leur lien ou non avec une allergie, l’âge du patient, son poids (s’il est en situation d’obésité par exemple), ou une limitation persistante des débits aériens. 

Un traitement adapté, aussi appelé traitement de fond, et un suivi régulier permettent de contrôler l’asthme. Sans traitement, des complications peuvent apparaître, et réduire la qualité de vie des malades, voire mener à leur décès.

Pourquoi déclarer son asthme dans le questionnaire de santé ?

La loi Lemoine a entériné une mesure qui rend le questionnaire médical non-obligatoire pour certains prêts. L’emprunteur asthmatique, n’est pas tenu d’effectuer cette formalité quand son crédit immobilier est inférieur ou égal à 200 000 € et qu’il le rembourse avant ses 60 ans. 

Quand ces conditions ne sont pas remplies, il est primordial d’informer l’assurance de son asthme. Le questionnaire de santé doit être rempli précisément et en toute honnêteté. Au moindre oubli, même involontaire, le contrat d’assurance peut être annulé sur-le-champ par l’assureur et des sanctions appliquées. Si l’assuré se retrouve en arrêt de travail, invalide ou décède du fait de son asthme non déclaré, l’assurance emprunteur ne remboursera pas l’établissement qui a octroyé l’emprunt.

Comment mon asthme impacte-t-il les garanties de mon assurance emprunteur ?

L’asthme, selon sa gravité, peut être considéré comme un facteur aggravant de risque par l’assureur. D’ailleurs, l’asthme sévère est listé comme étant une affection longue durée (ALD). Cette pathologie complique la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Sans cette assurance, il devient difficile, si ce n’est impossible, de mener à bien son projet immobilier.

Le rôle du médecin-conseil pour évaluer la gravité de la maladie

Après la déclaration de votre asthme, l’assurance va étudier le risque que représente la maladie ainsi que votre capacité à rembourser l’intégralité de votre emprunt. C’est son médecin-conseil qui aura la responsabilité d’évaluer la maladie. 

Pour évaluer au mieux le degré votre asthme, il tient compte de votre état de santé actuel et de vos antécédents médicaux. Il peut aussi vous demander un bilan de santé, mais dans un premier temps, il sollicitera l’accès à votre dossier médical dans le respect du secret médical afin de connaître : 

• la fréquence des crises ;
• le bilan des examens d’exploration fonctionnelle respiratoire (EFR) ;
• les précédentes hospitalisations ;
• le traitement de fond suivi ;
• les complications connues ;
• la fréquence du suivi par le pneumologue ou d’autres spécialités ;
• les soins effectués plus jeune.

Cette étape est importante car les conclusions du médecin-conseil déterminent le tarif et les garanties qui sont proposées. 

Asthmatique : quelles sont les conditions du contrat ?

Un emprunteur asthmatique considéré comme guéri va bénéficier des mêmes conditions d’assurance qu’une personne en bonne santé. Cela suppose qu’il a suivi un traitement dans son enfance et qu’il a été désensibilisé. La personne ne fait plus ou peu de réactions allergiques, et surtout n’a plus de crise d’asthme. 

A l’inverse, plus l’asthme est persistant et sévère, plus les conditions de l’offre seront contraignantes. L’assurance pourra appliquer une surprime, proposer une exclusion de garanties ou refuser la demande.

• La surprime : le tarif de l’assurance sera supérieur à celui d’un contrat standard. 
• L’exclusion de l’affection : en cas d’invalidité, ou d’arrêt de travail causé par l’asthme, l’assurance ne couvre pas le prêt.
• L’exclusion de certaines garanties : les garanties de l’assurance de prêt facultatives, comme l’incapacité temporaire de travail (ITT), l’invalidité permanente (IPT ou IPP) ne seront pas intégrées au contrat. 
• La prise de décision peut être retardée de quelques mois pour suivre l’évolution de l’asthme. 
• Le refus d’assurance.

Comment assurer son prêt immobilier en étant asthmatique ?

Bien que plus compliquées pour un emprunteur souffrant d’asthme, les démarches pour souscrire une assurance de prêt peuvent s’achever par une réponse positive et satisfaisante. En effet, la convention AERAS et la délégation d’assurance ouvrent le champ des possibles aux emprunteurs malades. ​

Convention AERAS et asthme grave

La convention AERAS (s’Assurer Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) œuvre à rendre l’assurance emprunteur plus accessible pour les profils avec un risque de santé. Ce dispositif signé par les professionnels de crédit et de l’assurance, les associations de consommateurs et de malades ainsi que l’État a plus une vocation incitative que contraignante. Bien que les assureurs et les banques ne soient pas obligés de fournir une assurance, ils se sont tout de même engagés à appliquer cette convention.

Son objectif : offrir des possibilités d’assurance aux profils qui, de par leur état de santé, ne peuvent être assurés avec des conditions normales. Après examen de votre dossier, l’assureur peut proposer un contrat sans majorer la prime, ou en limitant les exclusions de garanties.

Le dispositif est appliqué automatiquement sous certaines conditions dès lors qu’un risque aggravé de santé est déclaré. Les emprunteurs concernés par la convention doivent avoir sollicité un prêt de 320 000 € maximum. De plus, le remboursement intégral doit intervenir avant leur 71e anniversaire.

La délégation pour trouver une assurance emprunteur adaptée à son asthme

La délégation permet de garantir son prêt auprès d’un établissement d’assurance, plutôt qu’auprès d’une banque. Ces organismes proposent des contrats de groupe, et sont souvent moins recommandés pour les profils présentant un risque aggravé de santé. 

Les compagnies d’assurance proposent des contrats personnalisés individuels. Certaines sont même spécialisées dans les assurance de prêt pour les personnes souffrant ou ayant souffert d’une pathologie. 

Vous pouvez opter pour la proposition de votre choix. Simplement, l’assurance ne peut être déléguée que si les garanties proposées sont équivalentes à celles imposées par la banque. 

La délégation permet aussi de faire jouer la concurrence pour trouver le tarif le plus compétitif, avec la meilleure couverture.

Une assurance prêt asthme sur-mesure avec un courtier

Faire appel à un courtier en assurance de prêt vous permet un gain de temps et d’argent. Le courtier a la charge de comparer les offres et surtout de les négocier. Il vous assiste dans vos démarches, vous conseille et vous informe sur vos différentes alternatives.

Avec Ça assure, vous profitez d’un parcours 100 % fluide et rapide. Vous obtenez un devis d’assurance emprunteur en moins de 3 min. Ensuite, un conseiller expert prend le relai et assure un suivi personnalisé tout au long de votre souscription.