Pourquoi assurer un prêt professionnel et pourquoi faire appel à un courtier ?

Qu’est-ce qu’un prêt professionnel ?

Le prêt professionnel est un crédit qui permet à une personne morale (l’entreprise) ou physique d’emprunter une somme d’argent à un établissement prêteur.

L’objectif du prêt professionnel est de financer un projet professionnel, dans le cadre de la création ou de la reprise d’une entreprise par exemple. Ce mode de financement peut donc intervenir à tout moment du cycle de vie d’une entreprise.

Concrètement, un prêt professionnel fonctionne de la même manière qu’un prêt classique. La personne physique ou morale s’engage contractuellement à rembourser une somme prêtée sur une période définie. Elle doit également payer des intérêts dont le montant sera défini à la signature du contrat.

Le taux d’intérêt d’un prêt professionnel est souvent plus élevé qu’un prêt accordé à un particulier (20 à 40 points supérieurs). Cependant, la durée du prêt ne dépasse généralement pas 15 ans pour le financement d’un actif immobilier et 5 ans pour un actif corporel. 

Notez qu’un prêt professionnel n’implique pas les mêmes protections légales que pour un prêt accordé à un particulier. Par exemple, la loi ne prévoit pas de délai de réflexion à compter de la réception de l’offre de prêt.

Quel type d’entreprise est concerné par un prêt professionnel ?

Le prêt professionnel s’adresse à toutes les personnes morales ou physiques qui exercent une activité professionnelle indépendante (on parle aussi d’entreprises individuelles).

Toutes les natures d’activités sont donc concernées : il peut s’agir aussi bien d’une activité commerciale que d’une activité artisanale, libérale ou encore agricole.

Vous pouvez également faire une demande de prêt professionnel, quelle que soit la taille de l’entreprise. Toutes les structures sont concernées : TPE (très petites entreprises) ou grandes entreprises.

Quels sont les éléments attendus par les banques lors d’un prêt professionnel ?

Pour accorder un prêt professionnel, les banques se basent sur la santé financière de l’entreprise. Son ancienneté peut aussi être un indicateur important pour l’organisme de prêt.

Lors de l’analyse de votre demande de prêt professionnel, l’établissement prêteur se base ainsi sur des critères comme la solvabilité de l’entreprise, la crédibilité du projet ou encore la qualité du business plan. L’organisme de prêt pourra aussi passer à la loupe le bilan, le bilan prévisionnel ou encore le compte d’exploitation de l’entreprise.

La banque exigera également des garanties : une caution, une hypothèque ou encore un nantissement. Le nantissement (également appelé « gage ») vous liera à la banque puisqu’elle détiendra une partie de votre patrimoine pendant la durée du remboursement, en signe de garantie. Le patrimoine ainsi mis en nantissement peut varier : nantissement de fonds de commerce, de parts sociales, d’actions ou d’obligations. L’hypothèque, en revanche, est plus rare, les établissements prêteurs demandent le plus souvent un nantissement de biens.

La caution demandée peut être personnelle ou solidaire. La plupart des banques demandent le cautionnement d’un organisme dédié de type caution mutuelle.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour garantir un prêt professionnel ?

Au même titre que pour un prêt demandé par un particulier, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un prêt professionnel. Dans la réalité, les organismes prêteurs exigent quasi systématiquement une assurance emprunteur afin de sécuriser les sommes prêtées. Les banques n’exigent pas d’assurance emprunteur uniquement lorsque le montant demandé ne dépasse pas 10 000 euros.

Si l’organisme prêteur demande une assurance, c’est pour que celle-ci puisse prendre le relais en cas de problème. Par exemple, l’assurance sera essentielle pour la banque en cas de décès prématuré, si l’emprunteur est en arrêt de travail ou perd son emploi.

Quelles sont les garanties de l’assurance de prêt professionnel ?

Là encore, l’assurance de prêt professionnel peut comprendre des garanties obligatoires ainsi que des garanties facultatives.

Le socle de la couverture comporte une garantie décès invalidité applicable en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). On pourra ajouter à cette base une garantie incapacité temporaire (IPT) de travail, applicable en cas d’arrêt de travail (maladie ou accident). Les garanties complémentaires peuvent également inclure la perte d’emploi ainsi que les maladies dites non objectivables, c’est-à-dire des troubles psychiques et psychiatriques, la fatigue chronique, le burn-out ou encore les affections disco-vertébrales. 

Gardez bien en tête que votre contrat contient des exclusions de garantie. Autrement dit, si certaines situations – détaillées dans votre contrat – surviennent, vous pourriez ne pas être couvert par votre assurance. Par exemple, si vous exercez un métier nécessitant l’usage de vos mains ou que vous pratiquez un sport extrême, vous êtes exposé(e) à des accidents qui pourraient vous empêcher de travailler. Dans ce cas, l’accident sportif ou de travail constituerait une exclusion de garantie de votre contrat et le remboursement de votre prêt professionnel ne serait pas pris en charge par votre assurance.

Pourquoi faire appel à un courtier pour une assurance de prêt professionnel ?

Sachez d’abord que vous êtes libre de choisir l’assurance qui couvrira votre prêt professionnel. Bien sûr, les organismes prêteurs proposent souvent leurs propres services, mais rien ne vous empêche de faire jouer la concurrence. Vous pouvez par exemple vous tourner vers un courtier.

Un courtier vous proposera des tarifs moins élevés qu’une banque. Il pourra aussi vous aiguiller afin de vous faire bénéficier d’une offre adaptée, aussi bien en termes de coûts que de garanties à choisir.

Le courtier est un expert, il connaît donc parfaitement les produits de financements proposés aux entreprises. Il saura vous aider à choisir le bon financement en l’adaptant à votre secteur, au stade de développement de votre entreprise, à vos besoins précis et à vos ressources. Le courtier vous accompagnera pour structurer votre dossier et faire en sorte que vous mettiez toutes les chances de votre côté !

La force de négociation d’un courtier est également très importante. Grâce à son réseau et son expertise, le courtier vous aidera donc à obtenir le meilleur taux pour votre contrat.

Chez Ça assure, nous avons une expertise de plus de 20 années dans le courtage. Nous proposons notamment des assurances de prêt sur-mesure à destination des professionnels libéraux. Dans le cadre d’une demande de prêt, les professions libérales sont considérées par les banques comme étant plus risquées. Les équipes de Ça assure vous accompagnent donc tout au long de votre projet afin de vous proposer une couverture adaptée à votre profil, à vos besoins et à votre budget.