Le TAEA de l'assurance emprunteur et son calcul
L’assurance emprunteur peut représenter un poids important dans le budget global de votre crédit immobilier. Pour faire des économies, il est conseillé de comparer les devis. C’est à ce moment-là que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) rentre en jeu.
Dans cet article, nous faisons un tour d’horizon sur son calcul et les critères qui le définissent.
- Publié le 24 novembre 2022
- Carine Weill
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Le taux de l’assurance emprunteur ou TAEA : définition
Attention à ne pas se mélanger les pinceaux ! Lorsque l’on regarder à la loupe un crédit immobilier et son assurance, il convient de bien distinguer le taux annuel effectif global lié au crédit dans son ensemble (TAEG) et le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) lié à l’assurance de prêt.
Pour obtenir le TAEA à partir du TAEG, vous pouvez utiliser la formule simplifiée suivante : TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance.
Comment trouver le TAEA ?
Le taux annuel effectif global se trouve à la fois sur les devis d’assurance de prêt et obligatoirement sur la fiche standardisée d’information (FIS). Ce document est obligatoirement joint à votre crédit immobilier et vous renseigne sur l’ensemble des caractéristiques de l’assurance de prêt. Il indique les conditions minimales de couverture et les critères d’équivalence.
Vous pouvez aussi retrouver le TAEA en comparant sur les sites de comparaison d’assurance emprunteur en ligne ou en comparant les offres sur le site Ça assure.
Les critères qui définissent le TAEA
Les taux d’une assurance peuvent varier énormément en fonction de plusieurs critères. Il n’est donc pas possible de donner un taux précis avant d’avoir accès à certains éléments tels que :
- Le choix de la banque et/ou de l’assureur sollicité,
- Du profil de l’emprunteur (âge, profession, santé, etc.),
- De la durée du crédit immobilier,
- Du montant total de l’emprunt.
Par conséquent, le taux d’une assurance emprunteur est un élément personnalisé de chaque contrat. Toutefois, de manière générale, les jeunes emprunteurs en bonne santé bénéficient traditionnellement d’un taux plus avantageux que les emprunteurs plus âgés, notamment si ces derniers ont rencontré des problèmes de santé.
De même, le taux d’une assurance peut varier entre le contrat groupe proposé par une banque et le contrat d’assurance individuel, allant parfois jusqu’à une différence de 20 à 30%.
Le calcul du taux de l’assurance emprunteur : capital initial et capital restant dû
Le calcul de l’assurance emprunteur prend deux formes différentes : Le calcul sur capital restant dû ou le calcul sur capital initial.
Lorsque le taux de l’assurance de prêt immobilier se base sur le capital restant dû, celui-ci est recalculé chaque année, au fur et à mesure du remboursement du crédit. En d’autres termes, le coût de l’assurance va d’abord augmenter (parce que vous prenez de l’âge), mais ensuite les cotisations vont fortement diminuer (parce que les mensualités de votre emprunt diminuent). Il est conseillé de privilégier ce taux si vous souhaitez conserver un logement plus de 10 ans car le coût global de ce type d’assurance vous reviendra moins chère.
A l’inverse, le calcul du taux sur la base du capital initial ne tient compte que du montant de départ emprunté. Par conséquent, les mensualités de l’assurance restent fixes tous les mois, mais son coût global sera plus élevé dans la majorité des cas.
Comparer les taux de l’assurance emprunteur pour faire des économies
Pour comparer les devis et contrats des banques ou assureurs entre eux, nous vous conseillons d’utiliser le TAEA comme outil. Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé en assurance emprunteur qui vous aidera à comparer les taux avec les mêmes garanties et options. Vous pourrez ainsi choisir le contrat d’assurance emprunteur le plus adapté à vos besoins, tout en réalisant jusqu’à 15 000 euros d’économies.
Vous souhaitez vous faire accompagner pour comparer les TAEA des assureurs les plus importants du marché ? Contactez dès maintenant nos courtiers spécialisés par téléphone au 09 69 37 13 20 ou prenez rendez-vous ! Nos conseils sont gratuits et sans engagement.
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