Choisir son assurance de prêt pour un investissement locatif
Assurer son prêt immobilier est essentiel pour l’achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou pour un investissement locatif. Toutefois, pour ce dernier, l’assurance du crédit immobilier diffère un peu de celle souscrite pour l’achat d’une résidence principale. En effet, selon le profil de l’emprunteur, certaines garanties peuvent être allégées, voire même supprimées du contrat. Tour d’horizon des spécificités de l’assurance emprunteur pour l’investissement locatif.
- Publié le 22 juillet 2022
- Carine Weill
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Les particularités de l’assurance de prêt pour investissement locatif
Assurer un prêt immobilier pour sa résidence principale est une chose, mais l’assurance de prêt immobilier pour un investissement locatif en est une autre. Contrairement à ce que l’on pourrait croire, les contraintes et opportunités relatives au contrat ne sont pas nécessairement les mêmes.
En effet, l’assurance de prêt lors d’un investissement locatif présente en général :
- Un minimum de garantie allégé par rapport à un investissement pour une résidence principale.
- Des primes d’assurance emprunteur déductibles des revenus.
Des garanties allégées pour un investissement locatif
Lors d’un crédit immobilier traditionnel, la banque exige souvent plusieurs garanties pour couvrir le remboursement du prêt. Il s’agit de la garantie décès (DC) et de la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Toutefois, dans le cadre d’un investissement locatif, la banque a généralement des exigences moins poussées, puisqu’elle peut se contenter de la garantie décès et de la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Pourquoi une telle différence ? Tout simplement parce que les loyers générés par le logement permettent déjà à eux seuls d’assurer le remboursement de tout ou partie du prêt immobilier.
Bien évidemment, ce n’est pas parce que la banque impose moins de garanties que l’emprunteur ne peut pas se protéger au-delà de leurs exigences. Ainsi, il lui est tout à fait possible d’améliorer son niveau de couverture avec les protections habituelles que sont :
- la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
- la garantie invalidité permanente partielle (IPP) ;
- la garantie invalidité permanente totale (IPT) ;
- la garantie perte d’emploi (PE).
Les primes de votre assurance emprunteur sont déductibles de vos revenus locatifs
Même si ce dispositif est méconnu par de nombreux emprunteurs, ces derniers ont la possibilité de déduire les primes de leur assurance de prêt des revenus locatifs. Bien évidemment, une condition importante est requise : en effet, l’emprunteur doit supporter lui-même le paiement des primes d’assurance. Pour bénéficier de cette déduction, il est tout de même nécessaire de présenter les justificatifs nécessaires lors de votre déclaration d’impôts sur le revenu.
Hormis les primes de l’assurance du prêt immobilier, les intérêts générés par le crédit peuvent aussi être déduits des impôts de l’emprunteur, et ce, pendant les 5 premières années de l’emprunt. Même si cela peut sembler anodin, ce dispositif permet d’économiser un montant total non négligeable.
L’assurance de prêt immobilier pour investissements locatifs de type SCI et SCPI
Bien qu’il soit fréquent d’acheter un logement sans créer une entreprise pour l’occasion, il existe également des cas où les emprunteurs font leur investissement par le biais d’une société civile immobilière (SCI) ou d’une société civile de placement immobilier (SCPI). Dans cette configuration, chaque emprunteur concerné n’est plus un simple particulier, mais devient automatiquement un associé de la société.
À ce titre, sachez que l’assurance du prêt immobilier doit être souscrite au nom des associés, et non pas en celui de la structure juridique. Cela signifie aussi que chacun d’entre eux peut souscrire à son propre contrat, indépendamment du choix des autres associés, que ces derniers aient opté pour l’assurance de groupe de la banque ou pour une délégation d’assurance.
De même, les emprunteurs associés n’ont pas à répartir équitablement les garanties de leurs contrats, puisqu’ils peuvent au contraire choisir la quotité qui leur semble la plus appropriée, au regard de leurs profils personnels et professionnels.
Délégation d’assurance : choisissez librement votre contrat
Comme pour l’achat d’une résidence principale, l’investissement locatif permet à l’emprunteur d’opter pour la délégation d’assurance. C’est un avantage considérable, surtout quand on sait que les primes de l’assurance représentent un coût non négligeable sur l’ensemble du prêt immobilier. Pour cette raison, un emprunteur a tout intérêt à choisir la meilleure offre possible, aussi bien au niveau du taux de son assurance que des garanties proposées par son assureur.
Ainsi, selon le type de contrat choisi, l’assuré peut faire de considérables économies, d’autant plus que les assurances de groupe proposées par les banques sont rarement avantageuses financièrement parlant.
Du côté de l’emprunteur, il n’y a en plus aucun risque de se retrouver prisonnier d’une mauvaise assurance, puisque depuis la mise en place de la loi Lemoine, tout assuré(e) peut résilier son assurance à tout moment et sans frais au profit d’une meilleure offre. L’emprunteur n’est donc pas définitivement lié à son assureur.
Pour s’assurer de bénéficier du meilleur taux et des garanties les plus appropriées à sa situation, un assuré ne doit pas hésiter à solliciter l’aide d’un courtier en assurance emprunteur. En effet, celui-ci est un expert de ce type de contrat, et dispose de tous les outils et contacts nécessaires pour faire bénéficier ses clients de la meilleure offre possible.
Riche d’une présence de plus de 20 ans sur le marché de l’assurance de prêt immobilier, Ça assure a justement a coeur de vous accompagner dans votre parcours d’assuré(e) et de vous aider à trouver la meilleure assurance pour vous, tout en vous faisant faire des économies.
Ça assure est à votre écoute !
