La quotité en assurance emprunteur
La quotité d’assurance de prêt immobilier correspond à la part de protection du capital emprunté de chaque emprunteur pour un crédit immobilier. Il est exprimé en pourcentage du montant du prêt immobilier. Le choix de la quotité d’assurance de prêt est une étape importante qu’il ne faut pas négliger. Comment la choisir ? Peut-on la moduler dans le temps ? Ça assure décrypte la quotité pour vous…
- Publié le 4 février 2025
- Carine Weill
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Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance emprunteur est indispensable pour sécuriser un crédit immobilier. En cas de sinistre, qu’il s’agisse d’un accident ou d’une maladie grave, l’assurance emprunteur garantit le remboursement de votre prêt.
Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt, votre assureur détermine une quotité d’assurance pour votre contrat, c’est-à-dire un certain pourcentage permettant de définir le niveau de couverture dont vous pourrez bénéficier en cas de sinistre.
Selon la quotité définie dans votre contrat d’assurance emprunteur, cela peut avoir un impact considérable sur votre couverture, mais aussi sur le montant de vos cotisations. Découvrez tout ce qu’il y a à savoir sur la quotité en assurance emprunteur pour souscrire un contrat d’assurance de prêt correspondant parfaitement à vos besoins.
Qu’est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?
La quotité en assurance emprunteur représente le pourcentage du capital emprunté qui est couvert par l’assurance en cas de sinistre. En d’autres termes, la quotité détermine la part du prêt qui sera remboursée par l’assureur si un évènement malheureux survient (invalidité, décès, perte d’emploi, etc.). La quotité peut être définie individuellement pour chaque emprunteur, ou bien être partagée entre plusieurs emprunteurs dans le cadre d’un prêt immobilier à deux.
Pour un emprunteur seul, la quotité doit toujours être de 100 %. C’est la garantie exigée par les banques pour sécuriser le remboursement du prêt accordé. Il n’est pas possible de souscrire une assurance de prêt immobilier avec une quotité de 50 % si l’on décide d’emprunter seul. La quotité d’assurance peut cependant être répartie entre les co-emprunteurs dans le cadre d’un emprunt à deux, mais l’addition de chaque part doit atteindre au minimum 100 %.
Dans quelles situations faut-il faire attention à la quotité en assurance emprunteur ?
La quotité en assurance emprunteur doit être particulièrement étudiée dans certaines situations, afin de s’assurer que la couverture de son prêt immobilier est optimale. Ces cas spécifiques nécessitent une attention particulière pour éviter de se retrouver dans une situation délicate (insuffisance de couverture ou cotisations trop élevées).
Lorsque plusieurs emprunteurs sont impliqués
Lorsque vous empruntez à deux, la quotité est répartie entre les co-emprunteurs. Chaque emprunteur peut avoir une quotité différente en fonction de sa situation personnelle. La répartition 50/50 est la plus courante, mais vous avez tout à fait le droit de choisir une répartition déséquilibrée (30/70 ou 40/60 par exemple).
Ce décalage dans la quotité des deux emprunteurs permet d’adapter l’assurance de prêt à la situation personnelle de chaque emprunteur. Le co-emprunteur présentant un risque plus élevé de maladie, de décès ou de perte d’emploi bénéficiera ainsi d’une meilleure couverture.
Si deux personnes empruntent ensemble 100 000 € et que chaque emprunteur possède une quotité de 50 %, cela signifie que l’assurance prendra en charge 50 % du montant du prêt pour chacun. Si l’un des co-emprunteurs décède ou se retrouve dans une situation d’invalidité, l’assureur ne prendra en charge que la part de l’emprunteur concerné par le sinistre, conformément aux garanties souscrites dans le contrat d’assurance emprunteur.
Il est donc important de choisir la répartition qui correspond le mieux à la situation financière et personnelle de chaque emprunteur. L’un des co-emprunteurs peut par exemple souhaiter une quotité plus élevée s’il assume une plus grande part du prêt.
En fonction du type de prêt et des garanties souscrites
Il faut aussi prêter attention à la quotité en fonction du type de prêt que vous contractez et des garanties que vous souhaitez dans votre contrat d’assurance emprunteur. Si vous choisissez une couverture plus large, incluant des garanties comme l’incapacité de travail ou l’invalidité (permanente ou partielle), il sera nécessaire de s’assurer que la quotité est bien ajustée pour couvrir toutes ces situations. La quotité peut varier en fonction de vos besoins de couverture, notamment si vous êtes l’emprunteur principal ou secondaire dans le cadre d’un prêt à deux.
Quelle répartition optimale dans le calcul de la quotité ?
Le calcul de la quotité doit être adapté à la situation personnelle de chaque emprunteur. Il existe plusieurs options pour répartir la quotité de manière optimale en fonction des risques à couvrir pour chaque co-emprunteur.
La répartition 50/50 pour une couverture équilibrée entre les co-emprunteurs
Il s’agit de la répartition la plus courante pour un prêt à deux. La quotité de chaque co-emprunteur est alors de 50 %. C’est le choix par défaut le plus adapté si aucun des deux emprunteurs ne présente un risque particulier. Chaque emprunteur est ainsi assuré au même niveau. Pour un prêt d’un montant de 100 000 €, l’assurance couvre 50 000 € par emprunteur. Si l’un des emprunteurs subissait un risque couvert par les garanties du contrat souscrit (décès ou invalidité par exemple), l’assurance couvrirait alors uniquement la quotité de l’emprunteur concerné. L’autre emprunteur continuerait à assumer la prise en charge de sa propre part du crédit.
La répartition 100/100 pour une couverture maximale
Dans le cadre d’un prêt à deux, chaque emprunteur peut disposer d’une quotité de 100 %. La couverture du prêt immobilier atteint alors 200 %. Cela signifie que si l’un des co-emprunteurs est victime d’un sinistre, l’assureur prendra en charge la totalité du prêt. Cette option offre la meilleure couverture pour un emprunt à deux, mais son coût est plus élevé.
Ajuster la quotité selon les besoins
Il est aussi possible d’ajuster la quotité selon les besoins spécifiques de chaque emprunteur. Si un emprunteur assume une part plus importante du prêt, il est logique de lui attribuer une quotité d’assurance plus élevée. Dans le même ordre d’idée, si un emprunteur se trouve dans une situation professionnelle plus risquée, il sera préférable de lui accorder une quotité plus élevée, afin de lui offrir une couverture optimale en cas d’accident entraînant une incapacité de travail.
Les questions les plus posées autour de la quotité
Quid de la quotité en cas de changement d’assurance emprunteur ?
Changer d’assurance emprunteur est une démarche avantageuse pour réduire le montant de ses cotisations d’assurance et obtenir de meilleures garanties. Lorsque vous changez d’assurance de prêt, il est important de vérifier que la quotité de votre nouvelle assurance correspond toujours à celle de votre ancien contrat, surtout si vous souhaitez conserver la même couverture. Il est également nécessaire de s’assurer que la répartition de la quotité entre les co-emprunteurs reste équivalente, afin de ne pas diminuer la couverture de l’un des emprunteurs.
Peut-on changer la quotité dans le même contrat d’assurance emprunteur ?
Il est tout à fait possible de modifier la quotité dans le même contrat d’assurance emprunteur, mais cette action nécessite la réalisation d’un avenant au contrat. La quotité peut ainsi être ajustée en fonction de l’évolution des besoins des emprunteurs (si l’un des emprunteurs assume une part plus importante dans le remboursement du prêt, ou bien si la situation professionnelle de l’un des co-emprunteurs évolue). Gardez cependant à l’esprit que cet ajustement de la quotité peut entraîner une réévaluation de vos primes d’assurance.
Peut-on souscrire une quotité de 100 % pour chaque emprunteur ?
Dans le cadre d’un emprunt à deux, chaque emprunteur peut bénéficier d’une quotité de 100 %. Cette répartition 100/100 permet à chaque emprunteur d’obtenir une couverture maximale en cas de sinistre, mais cette option implique également une augmentation du coût de l’assurance. Si l’un des co-emprunteurs venait à décéder, l’assureur prendrait en charge la totalité du montant du prêt. Le crédit immobilier serait alors entièrement remboursé.
Quelles sont les conséquences d’une quotité insuffisante ?
Pour un emprunteur seul, la quotité doit être de 100 %. Dans le cas d’un emprunt à deux, chaque emprunteur est assuré avec une quotité spécifique. L’addition des deux quotités doit être au minimum de 100 %. Dans le cadre d’une répartition 50/50, chaque emprunteur est assuré avec une quotité de 50 %. Si l’un des co-emprunteurs est victime d’un sinistre, l’assureur ne prendra en charge que la part de la personne concernée, c’est-à-dire 50 % du montant du prêt. Le reste sera à la charge de l’emprunteur restant.
La quotité est-elle réévaluée après un changement de situation ?
La quotité peut effectivement être réévaluée après un changement de situation, en cas de mariage, de divorce, ou si la situation financière de l’emprunteur évolue. Si vous empruntez à deux et que vous assumez une part plus importante dans le remboursement du prêt, vous pouvez demander une nouvelle répartition de la quotité en votre faveur. Cela peut impacter le montant des cotisations d’assurance.
Comment la quotité impacte-t-elle le coût de l’assurance emprunteur ?
Plus la quotité est élevée, plus la prime d’assurance l’est aussi. En effet, cela signifie que l’assureur prend en charge une part plus importante du prêt en cas de sinistre. Ainsi, une quotité de 100 % pour chaque emprunteur entraînera des cotisations plus élevées qu’une quotité partagée à 50 % entre deux co-emprunteurs. Il est donc important d’optimiser cette répartition en fonction de ses besoins, tout en prenant en compte l’impact financier de telle ou telle répartition sur son budget.
La quotité change-t-elle si le prêt immobilier est remboursé par anticipation ?
Le remboursement anticipé d’un prêt n’a pas d’impact direct sur la quotité elle-même, mais peut réduire le montant du capital assuré. Si le prêt est remboursé plus tôt que prévu, les cotisations d’assurance seront ajustées en conséquence, mais la quotité restera la même.
Ça assure est à votre écoute !
