Assurance emprunteur pour parent seul
Emprunter et devenir propriétaire peut s’avérer difficile lorsqu’on élève un ou plusieurs(s) enfant(s) seul(e). Les charges supportées habituellement par un couple sont souvent difficiles à assumer pour un parent solo. Selon l’INSEE, le budget logement représente en moyenne 17% des revenus des ménages, mais pour un parent isolé, cette charge est multipliée par deux. Afin d’optimiser ce budget, Ca assure vous éclaire sur le prêt immobilier et l’assurance emprunteur pour parent seul.
- Publié le 29 avril 2022
- Carine Weill
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Devenir propriétaire en tant que parent seul(e) ?
Lors d’une séparation ou un divorce, la location est souvent une première option transitoire. Mais sur le long terme, cette option peut s’avérer coûteuse. Il est tout à fait possible de devenir propriétaire en tant que parent seul. Et par la même occasion d’optimiser ses dépenses de crédit immobilier et d’assurance emprunteur.
Si un bien immobilier était détenu en commun avec l’ex conjoint, la question de vendre ce bien ou de le conserver se posera rapidement. Dans ce cas, il existe deux options. La première est la vente du bien et le solde du prêt immobilier existant, et le partage du produit de la vente entre les deux co-emprunteurs. La seconde est le rachat de soulte, à savoir que l’un des co-emprunteurs conserve la totalité du bien et rachète sa part à l’autre. Dans ce cas, il faut faire un emprunt particulier et assurer ce prêt immobilier.
Si aucun bien n’est détenu par le couple séparé, l’envie d’acheter un bien immobilier pour constituer un patrimoine pour ses enfants peut se faire sentir. La question se pose alors : peut-on souscrire un crédit immobilier lorsqu’on est une mère ou un père célibataire ? Oui c’est tout à fait possible ! Pour accorder un prêt immobilier, la banque va avant tout analyser la situation financière présente et antérieure. De plus, elle va évaluer la capacité à emprunter et le taux d’endettement. Enfin, elle s’assurera que le parent seul conservera un reste à vivre confortable. L’étude du profil emprunteur d’un parent célibataire reste très proche de celle pour un couple, car ce qui importe ce sont les ressources financières.
Comment assurer son prêt immobilier lorsqu’on est parent seul ?
Dans le cas de solde d’un prêt commun après une séparation, l’assurance emprunteur doit également être résiliée. Attention, cela n’est pas automatique, il faudra résilier auprès de l’assureur.
Dans le cas d’un nouveau prêt souscrit seul(e), celui-ci doit également être assuré, comme tout prêt immobilier. En effet, pour une famille monoparentale, l’assurance du crédit immobilier repose sur la seule “tête” de l’emprunteur. Il est donc indispensable de bien choisir son assurance emprunteur pour protéger au mieux ses enfants en tant que parent seul.
Selon l’âge de vos enfants, votre situation et celle du deuxième parent, les solutions sont très différentes. Par conséquent, nous vous recommandons fortement de vous faire conseiller par un professionnel de l’assurance emprunteur.
Assurance de prêt pour parent célibataire : délégation ou contrat collectif ?
Il s’agit de savoir si l’emprunteur préfère un contrat de groupe ou un contrat individuel, personnalisé et moins coûteux. Le contrat collectif est proposé par la banque en même temps qu’elle vous fait une offre de prêt immobilier. Les risques sont mutualisés entre les emprunteurs de la banque. Par conséquent, profil à risque ou pas, la marge de manœuvre sur le contrat est quasi nulle. L’assurance de groupe propose généralement un contrat très standard. En général, il ne tient pas en compte des spécificités de l’emprunteur et présente un niveau de garanties minimum.
La délégation d’assurance permet de souscrire auprès d’un assureur. Ici le contrat est personnalisé, réellement selon vos besoins, vos ressources et votre profil. Si vous êtes une mère célibataire en excellente santé, un père célibataire avec une profession à risque, un parent ayant problème de santé… l’assurance emprunteur individuelle peut être une réelle source d’économies.
Assurer son prêt représente un budget conséquent, il ne faut donc pas hésiter à comparer les offres du marché à la recherche d’économies. Pour gagner du temps, vous pouvez simuler votre assurance de prêt en ligne.
Quelles garanties minimales choisir quand on est parent seul ?
La couverture de base offre les garanties minimales exigées par la banque, sans lesquelles l’emprunt immobilier risque fort de ne pas être accordé :
- Garantie Décès (DC) : en cas de décès du parent souscripteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque qui a accordé le crédit. Ses enfants peuvent donc continuer à jouir du bien acheté sans avoir à en assumer les conséquences financières.
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette garantie vient s’ajouter à la garantie décès. Elle permet à l’assuré, à ses héritiers et à la banque d’être protégés si, à la suite d’un accident ou d’une maladie, l'emprunteur venait à perdre son autonomie de façon totale et irréversible au point qu’il ne puisse plus exercer une activité lui permettant de percevoir des revenus. Dans ce cas précis toute la famille est protégée et l’assuré peut conserver sa maison ou son appartement.
Quelles sont les garanties étendues d’une assurance emprunteur pour un parent isolé ?
L’assurance de prêt peut offrir une couverture étendue aux parents solo qui optent pour des garanties supplémentaires à choisir selon leurs besoins.
Ces garanties viennent s’ajouter à la couverture de base qui inclut la garantie décès et la garantie PTIA. Elles offrent une couverture étendue qui profite à toute la famille. Le parent célibataire est protégé avec des garanties telles que :
- Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : elle prend en charge les échéances du prêt pendant un arrêt de travail dont la durée est supérieure à 90 jours.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : cette garantie s’applique si l’assuré présente un taux d’invalidité d’au moins 33 % et jusqu’à 66 % causé par une maladie ou un accident.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : le parent emprunteur est couvert en cas de taux d’invalidité supérieur à 66 %.
- Perte d’Emploi (PE) : en cas de chômage du parent célibataire, les mensualités de remboursement du prêt immobilier sont prises en charge par l’assureur pendant une durée définie. Cela permet à l’emprunteur de continuer à occuper son logement, le temps de retrouver un nouvel emploi. Pendant cette période, il n’aura que les charges quotidiennes et de première nécessité à gérer.
Par exemple : Marie élève seule ses deux enfants de 15 et 17 ans et est propriétaire de son logement de 70m2 pour lequel elle a souscrit un prêt immobiliser. Elle n’a plus de contacts avec le père de ceux-ci, parti alors qu’ils étaient petits. Atteinte d’un cancer, elle craint de ne pouvoir continuer à rembourser son emprunt. Grâce à la garantie ITT, son assurance emprunteur prendra en charge ses remboursements pendant son arrêt de travail d’un an. Si par malheur elle décède, son assurance de prêt remboursera totalement son emprunt et ses enfants pourront conserver son logement.
Pourquoi passer par un courtier pour son assurance emprunteur pour un parent seul ?
La première réponse est évidente : le courtier en assurance vous aide à réaliser des économies en comparant plusieurs contrats du marché parmi les meilleurs assureurs. Il vous conseille également sur les meilleures garanties et options à choisir en fonction de votre situation et de vos besoins. Enfin, le courtier vous aidera à avoir les bons réflexes et à vous poser les bonnes questions. Finalement, faire confiance à un courtier s’avère très souvent le meilleur choix, surtout quand vous assumez déjà beaucoup en tant que parent seul !
Ça assure est à votre écoute !
