Assurance de prêt et maladie cardiaque : comment obtenir une couverture adaptée ?

Quelles maladies cardiaques sont dans le viseur des assureurs ? 

Les maladies cardiaques ou les chirurgies du cœur présentent, pour un assureur, un facteur aggravant de risque. En effet, un emprunteur souffrant d’une pathologie cardiaque se verra proposer un contrat avec des conditions spécifiques moins avantageuses.

Qu’est-ce qu’une maladie cardiaque ?

Une maladie cardiaque ou cardiovasculaire est une affection qui touche le cœur ou les vaisseaux sanguins. Le cholestérol qui s’est progressivement accumulé dans les artères, finit par former des plaques appelées athérome. Au fil du temps, les artères se réduisent, entraînant ainsi les premiers symptômes de la maladie. 

Lorsqu’un caillot empêche le sang de circuler normalement, les artères ne sont plus suffisamment irriguées et les organes ne reçoivent pas assez d’oxygène, nécessaire à leur bon fonctionnement. Les problèmes de cœur peuvent engendrer des pathologies qui touchent le cœur, le cerveau ou encore les membres inférieurs. 

Certaines maladies peuvent être causées par l’hérédité, mais d’autres facteurs de risque entrent en jeu. La sédentarité, le tabagisme, la consommation abusive d’alcool, la mauvaise alimentation et le surpoids augmentent ainsi les risques de contracter une maladie cardiaque. 

Quelles sont les principales maladies cardiaques en France ?

Les maladies cardiovasculaires sont la deuxième cause de décès en France après le cancer. Ces affections sont réparties en plusieurs catégories, selon les organes touchés.

• Les maladies coronariennes touchent le cœur. Il peut s’agir d’une angine de poitrine, d’un infarctus du myocarde, ou d’une crise cardiaque. Ces affections peuvent causer d’autres complications, comme une insuffisance cardiaque.
• Les maladies cérébrovasculaires qui touchent le cerveau, tel que l’accident vasculaire cérébral (AVC). Il peut être causé par une rupture d’anévrisme.
• Les maladies artérielles périphériques qui touchent les jambes ou plus rarement les bras.

D’autres troubles cardiaques, comme les malformations cardiaques congénitales, le souffle au cœur, l’hypertension artérielle, la bradycardie, la tachycardie… peuvent affecter selon leur gravité le quotidien d’une personne touchée. Certaines maladies cardio-vasculaires sont d’ailleurs considérées comme des affections de longue durée (ALD).

Les complications des maladies du cœur

Les pathologies cardiaques ne sont pas sans conséquence. Certaines affections peuvent être soignées grâce à un traitement thérapeutique. D’autres nécessitent de subir une chirurgie : angioplastie, pontage coronarien, pose d’un stent (prothèse spécifique), transplantation cardiaque, implantation d’un pacemaker, réparation d’une valve… Ces interventions ne sont pas anodines.

La personne malade, ou ayant subi une opération, présente plus de risque d’avoir des arrêts de travail fréquents, et dans le pire des cas, de décéder. Les risques encourus par une personne atteinte d’une maladie cardiaque étant élevés, les probabilités pour qu’elle rembourse la totalité du capital emprunté sont plus faibles que la moyenne. Ceci a donc de réels impacts sur le contrat d’assurance de prêt proposé par les assureurs.

Assurance emprunteur et maladie cardiovasculaire : les obligations et les impacts négatifs

Il est difficile, si ce n’est impossible, d’obtenir un crédit immobilier sans assurance de prêt. Il est tout aussi difficile d’obtenir une assurance lorsqu’on souffre d’une maladie cardiaque ou qu’on a un antécédent cardiaque. En effet, une telle affection peut avoir une incidence sur les garanties proposées ou encore sur la prime de l’assurance.

Le questionnaire médical

Avant de contracter une assurance pour votre crédit immobilier, la banque ou l’assureur vous demande de remplir un questionnaire de santé. Vous avez l’obligation de le faire, si votre emprunt ne répond pas aux conditions spécifiées par la loi Lemoine, à savoir : un prêt ne dépassant pas 200 000 € par co-emprunteur, remboursé intégralement avant 60 ans.  

Vous devez renseigner le questionnaire médical de manière totalement transparente. Vous devez préciser si vous souffrez d’une maladie cardiaque, si vous êtes en cours de traitement, la date de fin de votre traitement, si vous avez subi une intervention chirurgicale, si vous avez été hospitalisé… 

Toute omission, même involontaire, a des conséquences : l’assureur peut annuler le contrat à tout moment. Il peut aussi décider de ne pas payer les mensualités restantes de votre prêt en cas de sinistre provoqué par votre affection. 

L’assurance de prêt cardiaque : pas si évident que ça 

Les établissements assurant un prêt sont libres d’appliquer les conditions de leur choix. Par exemple, une maladie cardiovasculaire grave représente un risque à assurer plus important : les compagnies d’assurance peuvent donc compenser ou limiter cette prise de risque : 

• En appliquant une surprime sur certaines garanties ;
• En excluant des garanties ou la maladie du contrat ;
• En refusant d’assurer l’emprunt.

Assurer son prêt avec une maladie cardiaque : comment trouver le bon contrat ?

Avec une pathologie cardiaque, il reste possible de contracter une assurance de prêt adaptée à un tarif maîtrisé. La convention AERAS (s’Assurer Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est l’un des dispositifs qui rend cela possible. 

Il vise à optimiser les chances d’accéder à l’assurance et donc à l’emprunt aux personnes présentant un risque aggravé de santé. La délégation d’assurance est aussi une option à ne pas négliger, pour obtenir un contrat personnalisé.

Les maladies du cœur et la convention AERAS

Grâce à la convention AERAS, les malades du cœur ont plus de probabilité de bénéficier d’un contrat juste et équilibré. Pour profiter de ce dispositif conventionnel, le montant emprunté ne peut dépasser 420 000 € et doit être intégralement remboursé avant le 71e anniversaire de l’emprunteur. Le crédit ne peut servir que pour un achat immobilier ou un financement mixte. 

Pour enclencher le dispositif, l’emprunteur doit déclarer son affection dans le questionnaire médical en toute transparence. S’ensuit l’examen de son dossier à trois niveaux successifs. Chaque niveau fait l’objet d’une réponse. Quand la demande est acceptée l’emprunteur reçoit une offre. À l’inverse, si elle est refusée à un niveau, elle passe au niveau supérieur. La réponse au niveau 3 est définitive. 

La délégation d’assurance pour les patients cardiaques

Pour souscrire la meilleure assurance, adaptée à sa maladie cardiaque, il faut comparer les offres d’assurance. La prime, la part de l’emprunt couvert, les garanties inclues, les délais de carence ou de franchise… peuvent sensiblement varier d’une proposition à l’autre. Il faut donc être vigilant et prêter attention au moindre détail.

Les banques proposent des contrats groupe, avec des garanties similaires quel que soit le profil de l’emprunteur. Elles sont moins recommandées pour les personnes souffrant d’une pathologie cardiaque. Les assurances déléguées proposent des contrats personnalisés, et souvent plus compétitifs sur le plan financier et sur celui de la couverture. 

Vous êtes libre d’opter pour l’assurance de votre choix, grâce à la délégation d’assurance, tant que vous respectez le principe d’équivalence des garanties. Les garanties doivent être conformes à celles imposées par l’organisme prêteur. 

Bon à savoir : vous pouvez aussi changer d’assurance de prêt à tout moment. Seule contrainte, la couverture de votre nouveau contrat doit être identique ou supérieure que celle initialement proposée par la banque ou l’établissement de crédit.

S’assurer à un tarif juste grâce à un courtier en assurance spécialisé

Avec un risque aggravé de santé comme une maladie cardiaque, contracter une assurance de prêt devient difficile. Les propositions à des coûts rédhibitoires, les garanties qui couvrent tous les sinistres sauf ceux résultant de la maladie… sont autant d’éléments décourageants. 

Heureusement, il est possible de déléguer ce travail de recherche et de sélection à un courtier expert en assurance de prêt. Il saura vous conseiller, vous assister et vous guider dans toutes vos démarches administratives. Surtout, il se charge de négocier les termes du contrat en votre faveur. 

Chez Ça assure, par exemple, vous bénéficiez d’un conseiller dédié qui suit votre projet de bout en bout. Il se charge de comparer les offres des meilleurs acteurs du marché pour trouver celle qui correspond à votre profil, votre état de santé et votre capacité d’emprunt. En cas de problème, votre conseiller reste disponible pour vous accompagner.  

N’attendez plus pour faire votre tarif express ou demander à l’un de nos conseillers de vous recontacter.