Votre assurance emprunteur

L’assurance emprunteur, appelée aussi assurance de prêt, permet de couvrir certains risques qui pourraient empêcher un emprunteur de rembourser l’intégralité de son crédit. On pense évidemment au décès, mais également à l’incapacité de travail, l’invalidité totale ou partielle et la perte d’emploi. Si ces événements surviennent pendant la durée du prêt, c’est l’assurance emprunteur qui rembourse la banque de vos mensualités (en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, etc) ou du capital restant dû (en cas de décès) à la place de l’emprunteur.

Un courtier est un intermédiaire en assurance spécialisé dans l’assurance emprunteur. Son rôle est d’analyser vos besoins et votre situation, de vous proposer les meilleures garanties selon votre profil, d’obtenir le meilleur produit d’assurance auprès d’assureurs partenaires, de négocier le taux pour votre contrat, de prendre en charge les formalités médicales de votre dossier, d’émettre le contrat d’assurance de crédit et de gérer votre dossier tout au long de la durée de votre prêt immobilier.

Pour bénéficier d’un meilleur tarif et de davantage de choix : d’après l’association de consommateurs « Que choisir », le courtier en assurance peut permettre d’économiser de 6 500 à 15 000 euros – en fonction de l’âge et du profil de l’emprunteur – sur le coût total du projet immobilier. Cette différence s’explique par le fait que les courtiers travaillent avec plusieurs groupes d’assurance et que leurs outils leur permettent de comparer en direct plusieurs assureurs. Les courtiers ont par ailleurs négocié les offres pour vous avec les assureurs qu’ils distribuent. Leurs frais sont donc largement compensés par les économies qu’ils font réaliser à leurs clients. Enfin, un courtier vous conseille pour choisir les meilleures couvertures associées à votre situation et à vos besoins.

Il existe de nombreux critères à regarder : le taux, mais aussi les garanties (Décès, Perte totale et irréversible d’autonomie, Incapacité de travail…) ou encore les frais annexes. Mais il convient surtout de prendre en compte la situation de chaque emprunteur, son état de santé, son âge et la couverture souhaitée. C’est pourquoi il est souvent préférable de s’adresser à un spécialiste, comme un courtier en assurance, par exemple.

Bien que considérée comme obligatoire aux yeux de tous, du point de vue de la législation, aucune loi n’oblige un emprunteur à souscrire à une assurance de prêt pour son bien immobilier. Mais les banques se réservent le droit de vous refuser un prêt si vous n’en avez pas. Leurs exigences ont pris le pas sur la loi puisque l’ensemble des établissements bancaires imposent de façon systématique à tous leurs clients emprunteurs d’adhérer à un contrat d’assurance de prêt immobilier.

Non ! Si les banques proposent systématiquement leur contrat groupe ou collectif à tous les emprunteurs, il existe cependant un autre type d’assurance de prêt immobilier : c’est l’assurance de prêt individuelle. Celle-ci est distribuée le plus souvent par des assureurs ou courtiers et s’avère souvent plus économique. Depuis la loi Lagarde de 2010, les banques n’ont pas le droit de s’opposer à la délégation d’assurance auprès d’un assureur tiers.

Oui, la loi Lemoine permet depuis septembre 2022 de résilier son assurance de prêt à tout moment auprès d’un assureur tiers. Cette loi oblige même les banques à plus de transparence et de réactivité dans le processus de changement d’assurance et prévoit des pénalités en cas de non-respect de cette obligation.