Assurance de prêt immobilier et métier à risque
Pour un futur acquéreur exerçant un métier à risque, obtenir une assurance de prêt immobilier à un juste prix et avec une couverture suffisante relève parfois du parcours du combattant. Pourtant cette assurance est indispensable ! L’octroi d’un crédit immobilier sans assurance emprunteur est quasiment impossible, le prêteur doit être certain que peu importe les aléas de la vie, votre emprunt sera remboursé.
- Publié le 16 novembre 2022
- Carine Weill
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Professions à risque : quel impact sur votre assurance de prêt ?
L’assureur considère que le risque de sinistre est plus élevé pour une personne exerçant un métier à risque, qu’une profession « standard ». Il va donc compenser cette prise de risque supplémentaire sur le coût de l’assurance de prêt ou les garanties proposées. Certains assureurs peuvent refuser de couvrir le futur acquéreur, mais heureusement d’autres proposent des couvertures spécifiques.
Gendarme, pompier, marin ou biologiste, couvreur… ces professionnels sont régulièrement exposés à des situations dangereuses dans l’exercice de leur métier. Pour l’assureur, la probabilité que l’assuré contracte une maladie ou ait un accident est donc plus forte. Ces malheureux événements peuvent avoir pour conséquences : une invalidité, une perte d’autonomie ou encore une interruption de travail du fait d’une longue période de convalescence, ou dans le pire des cas, le décès.
Ce sont ces risques et leur couverture sur lequel l’assuré(e) exerçant un métier à risque doit se pencher car ils ne sont pas couverts de la même manière qu’une profession qui ne comporterait pas de risques particuliers.
Quels sont les métiers considérés à risque ?
La liste des métiers à risque est différente selon l’assureur. Généralement, les assureurs incluent les métiers nécessitant de manipuler des armes, des outils ou engins sensibles, lé professions en contact avec des substances dangereuses, des personnes à risque, des animaux, ou des métiers qui sont exercés dans des zones considérées comme “hostiles”.
On peut retrouver dans les professions à risque :
- Métiers liés à la sécurité et les forces de l’ordre : policier, gendarme, militaire, pompier, convoyeur de fonds, agent de sécurité ;
- Métiers du transport : chauffeur routier ;
- Métiers de l’information : journaliste, reporter photographe ;
- Métiers du bâtiment : ouvrier, couvreur ;
- Métiers de la santé : pharmacien, secouriste ;
- Métiers de l’agriculture et de l’environnement : ouvrier agricole, marin ;
- Métiers de la manutention : docker ;
- Métiers du cirque et les intermittents du spectacle ;
- Métiers de l'aviation ;
- Métiers de la politique : les personnes politiquement exposées (PPE), diplomate ;
- Métiers en contact avec des substances sensibles : chimiste, biologiste, professionnel du pétrole et du gaz, travailleur du nucléaire…
Comment exercer une profession à risque impacte votre assurance emprunteur ?
Le parcours et les conditions de souscription d’une assurance prêt immobilier pour un emprunteur qui exerce un métier à risque, sont quelque peu différents.
Le questionnaire professionnel
Pour évaluer au mieux les risques auxquels l’emprunteur est soumis dans l’exercice de votre métier, l’assureur pourra lui demander de remplir un questionnaire professionnel. Selon le métier exercé, un questionnaire spécifique est fourni, avec l’objectif de comprendre les conditions de travail, la fréquence d’exposition au risque et de s’informer sur les précédents accidents.
Tout comme le questionnaire médical, ce questionnaire doit être complété en toute transparence. Il permet à l’assureur de déterminer la couverture la plus adaptée face aux risques auxquels vous êtes confrontés et d’évaluer le coût de votre assurance.
Des informations manquantes ou de fausses déclarations, qui auraient pour conséquence une mauvaise appréciation du risque par l’assureur, vous expose à de lourdes conséquences : l’assureur peut mettre un terme au contrat en conservant les cotisations versées ou en cas de sinistre refuser de verser des indemnités.
Métiers à risque : comparer et négocier son assurance de prêt avec ou sans courtier
Avant de signer une offre d’assurance de prêt, il est fortement recommandé d’en comparer plusieurs, et c’est d’autant plus le cas si vous avez un profil emprunteur à risque. Il faudra étudier attentivement les conditions de couverture en vous basant sur la fiche d’information standardisée, fournie par votre banque.
Prenez le temps de relever toutes les spécificités des garanties (exclusions, plafonds, quotité…) et de vous assurer qu’elles conviennent à votre situation.
Vous disposez d’une autre option : faire appel à un courtier. Il pourra vous accompagner dans vos démarches, vous aider à comprendre les tenants et aboutissants de votre contrat et surtout négocier des conditions de couverture qui préservent vos intérêts. Il pourra minimiser ou voire vous éviter de payer une surprime selon les différents contrats d’assurance qu’il comparera pour vous.
Ça assure est à votre écoute !
