Quelle assurance emprunteur pour un couple ?

Emprunter à deux : assurance commune ou individuelle ?

Près de 70 % des Français choisissent d’acquérir un logement à deux. La majorité des couples peuvent présenter des profils et des revenus différents. La question se pose alors : vaut-il mieux assurer votre crédit immobilier avec une assurance commune ou opter pour une assurance individuelle ? Selon les profils de chaque assurés, l’une de ces deux options s’avérera la plus économique.

Si votre choix se porte sur l’assurance commune, vous pourriez profiter d’une assurance à tarif unique. Assurer son prêt en commun est plus adéquat, lorsque les profils des assurés sont semblables : faible différence d’âge, profils ne présentant aucun risque particulier…

Par contre, si vous optez pour l’assurance individuelle, les co-emprunteurs auront chacun leur contrat, en concordance avec leur profil. Cela peut être intéressant par exemple, si l’un des deux est fumeur et l’autre non, s’il exerce un métier à risque ou encore si la différence d’âge entre les deux est plus prononcée.

L’assurance emprunteur pour un couple sur 1 ou 2 têtes ?

Les revenus des co-emprunteurs ne sont pas forcément non plus les mêmes. C’est à cela que servent les quotités. Derrière ce mot barbare se cache tout simplement le pourcentage du prêt qui sera remboursé si l’un des deux ne peut plus le faire. Il est important de savoir si tous les co-emprunteurs doivent être assurés et ensuite comment assurer « chaque tête » c’est-à-dire répartir la quotité.

Sachant que le crédit immobilier doit être quoiqu’il arrive couvert à 100% minimum, lorsque vous empruntez en couple.

Par exemple : dans un couple, si les revenus de l’un sont nettement supérieurs aux revenus de l’autre, il sera plus sûr de faire reposer la majorité de la quotité sur le premier. En effet, si un jour ses revenus sont compromis, la conséquence financière sera plus dommageable. Vous pouvez donc opter pour une répartition adaptée de la couverture de votre assurance emprunteur (60%/40%, 70%/30%…).

Si, à l’inverse, les revenus sont à peu près similaires, les quotités peuvent être de 50% pour chacun. En cas de décès ou invalidité, l’assurance remboursera 50% du capital restant dû et le co-emprunteur valide devra continuer à rembourser ses échéances.

Il peut aussi être intéressant de couvrir chaque co-emprunteur à 100%. Ainsi le prêt sera remboursé intégralement si l’un des deux ne peut rembourser. Cela assure à chaque co-emprunteur une sérénité d’esprit. Car ne l’oublions pas, un décès ou une maladie grave entraîne souvent une pénalisation des deux emprunteurs. Il est alors question d’une couverture à 200 %. Cette option est la plus protectrice pour le couple.

Vous pourrez également choisir de souscrire votre assurance à 100% sur un seul des deux co-emprunteur, mais nous ne vous recommandons pas cette option car en cas d’accident de la vie du titulaire de l’assurance, le second est libéré de tout remboursement. Mais si c’est au second co-emprunteur qu’arrive un accident de la vie, le titulaire est tenu de rembourser le montant à terme. Cette option est généralement recommandée, lorsqu’un seul des emprunteurs génère des revenus et rembourse l’emprunt immobilier.

Assurer son crédit immobilier avec un co-emprunteur : contrat groupe ou délégation ?

Le contrat groupe est proposé par la banque ou l’établissement de crédit. Il s’agit d’une assurance où les risques sont mutualisés avec des garanties et des tarifs standards, ne variant que très peu en fonction des profils les plus courants. Pour un couple, avec des co-emprunteurs ayant des profils différents, le contrat de groupe offre souvent peu de latitude lorsqu’il s’agit de choisir la couverture adaptée à chacun.

À l’inverse l’assurance individuelle est une assurance par délégation, souscrite directement auprès d’un assureur. Le contrat ici est entièrement personnalisé en fonction du profil du couple mais aussi de chaque co-emprunteur. En plus d’une couverture adaptée, le couple d’emprunteur bénéficie aussi de tarifs bien plus compétitifs.

Quoiqu’il en soit, trouver l’assurance adaptée à votre crédit immobilier et à votre couple nécessite de rechercher consciencieusement différentes alternatives, vous pouvez même simuler votre assurance de prêt en ligne, pour gagner du temps. Ensuite, il ne faut pas hésiter à comparer et le cas échéant à négocier les termes du contrat proposé, avant toute souscription.

Pour alléger vos démarches, gagner du temps et réaliser des économies, vous pouvez vous adresser à un courtier en assurance de crédit immobilier. Nos experts spécialisés en assurance emprunteur se tiennent justement à votre disposition : n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec eux ! 

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