Assurance emprunteur et crédits relais ou temporaires
Par crédit immobilier, on entend souvent les prêts à long terme classiques, mais il existe aussi des solutions temporaires, comme le crédit relais.
Ces prêts temporaires permettent à un emprunteur d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Toutefois, bien qu’ils soient de courte durée, ces financements n’échappent pas à la nécessité de souscrire une assurance emprunteur.
On vous en dit plus sur les particularités de l’assurance emprunteur dans le cadre de la souscription d’un crédit relais.
- Publié le 24 octobre 2025
- Clemence Mouren
en 3min max !
Comprendre le crédit relais et sa nature temporaire
Un crédit relais (ou prêt relais) est un prêt à court terme. En effet, il sert à acheter un nouveau bien immobilier avant la vente de l’ancien. Ainsi, vous disposez des fonds nécessaires sans attendre la finalisation de votre vente actuelle.
Concrètement, votre banque avance une partie de la valeur du bien à vendre. Ce montant se situe généralement entre 50% et 80% de cette valeur. Dans certains cas exceptionnels, il peut même atteindre 90% selon l’avancement de la vente.
La durée standard de ce prêt est de 12 mois. Toutefois, elle peut s’étendre jusqu’à 24 mois dans certaines situations. Par exemple, pour un projet de construction ou une VEFA.
Selon l’option choisie, vous pouvez payer les intérêts chaque mois. Vous pouvez également reporter ce paiement jusqu’à la vente du bien. Dans ce cas, seule l’assurance sera payée mensuellement. Le capital et les intérêts seront alors remboursés à l’échéance du prêt. Par conséquent, le coût final s’en trouve augmenté.
À savoir : les banques incluent souvent des marges de sécurité dans leurs calculs. De cette façon, elles anticipent une possible baisse du prix ou des délais plus longs.
L’assurance emprunteur d’un crédit relais doit donc être adaptée aux particularités de ce financement. Elle doit notamment tenir compte de sa courte durée et de ses modalités spécifiques de remboursement.
L’assurance emprunteur adaptée aux crédits relais : garanties, modalités et risques
Une assurance emprunteur pour crédit relais présente des caractéristiques particulières qu’il convient de bien comprendre.
Les garanties exigées et les conditions de souscription
L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire pour tous les prêts. Néanmoins, les banques l’exigent presque systématiquement. En effet, elle sécurise le remboursement du capital prêté. Pour un crédit relais, les banques demandent au minimum les garanties décès et PTIA à 100% du capital.
Si vous êtes le seul emprunteur, sans coemprunteur, cette couverture complète sera exigée uniquement pour vous.
À savoir : d’autres garanties peuvent être demandées par certains assureurs. Ces garanties supplémentaires dépendent de votre profil, de la durée du prêt et de son montant.
Le calcul de la prime d’assurance
Plusieurs éléments déterminent le montant de votre prime d’assurance. Parmi eux, la durée du risque couvert joue un rôle essentiel. Dans le cas d’un crédit relais, cette période reste relativement courte. Par conséquent, la prime peut être moins élevée que pour un prêt immobilier classique.
Cependant, d’autres facteurs influencent également ce coût. Votre profil personnel (âge, santé, profession) impacte significativement le prix final. De même, le montant du capital assuré pèse lourd dans ce calcul.
Les risques à connaître
Le principal risque concerne l’échec de la vente dans les délais prévus. Si votre prêt relais doit être prolongé, un recalcul de la prime d’assurance sera généralement nécessaire. En outre, une renégociation du contrat pourrait s’imposer. Finalement, le coût total de votre crédit risque d’augmenter, surtout si les intérêts sont capitalisés.
FAQ
Un crédit relais est un prêt court terme (généralement 12 à 24 mois) permettant de financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente de l’ancien. Même si sa durée est courte, il doit être assuré car la banque veut se protéger contre le risque d’impayé, notamment si la vente prend plus de temps que prévu ou en cas de coup dur pour l’emprunteur.
Oui, la prime d’assurance pour un crédit relais est souvent moins élevée que pour un prêt immobilier classique, car la période à couvrir est beaucoup plus courte, ce qui réduit le risque global pour l’assureur.
Pour un crédit relais, la banque exige au minimum les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Cela protège le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou d’incapacité grave de l’emprunteur. Certaines banques ou assureurs peuvent également proposer des garanties supplémentaires selon le profil.
Oui. Comme pour un prêt classique, vous pouvez opter pour une assurance en délégation auprès d’un autre assureur que celui de la banque, à condition que le niveau de garanties soit au moins équivalent à celui exigé par la banque, c’est un droit protégé par la loi française.
Si la vente de votre bien n’est pas finalisée avant la fin du prêt relais, plusieurs options peuvent se présenter :
- la banque peut prolonger le prêt relais,
- vous pouvez convertir le relais en prêt amortissable,
- ou renégocier l’assurance si la durée totale change. Cela peut influencer le coût total du crédit et de l’assurance.
Ça assure est à votre écoute !
