Quel est le coût d'une assurance de prêt ?
Exigée par les banques au moment de vous accorder votre emprunt, l’assurance de prêt représente une part importante de votre mensualité de crédit. Comptez entre 25 et 35 % du coût total du prêt, un montant qui peut cependant varier en fonction de plusieurs critères. Il est donc important de vérifier et d’estimer le coût de son assurance de prêt avant de la souscrire.
Plusieurs méthodes de calcul permettent d’y parvenir, dans le but d’obtenir l’assurance emprunteur la plus avantageuse par rapport à son profil d’emprunteur.
Vous vous demandez quel est le coût de votre future assurance de prêt ? On vous dit tout !
- Publié le juillet 21, 2023
- Clément Becaud
en 3min max !
Quels sont les paramètres pris en compte dans le calcul du coût d’une assurance de prêt ?
Le coût d’une assurance de prêt dépend d’un certain nombre de paramètres :
Les garanties couvertes par votre contrat d’assurance emprunteur, le montant total de votre emprunt, votre âge au début et à l’échéance du prêt, votre état de santé, les activités sportives que vous pratiquez ou encore le métier que vous exercez. En fonction de ces critères, le coût de votre assurance de prêt peut évoluer.
Votre profil en tant qu’emprunteur est le principal facteur influençant le coût de votre assurance de prêt. Votre profil est défini par votre assureur en fonction des risques que vous représentez sur le plan médical (selon votre âge, vos antécédents médicaux, un éventuel handicap ou une maladie chronique) ou professionnel notamment.
Votre assureur considèrera votre profil comme étant « à risques » à partir du moment où les garanties présentes dans votre contrat d’assurance emprunteur (décès et invalidité) ont un risque plus élevé de se produire que pour une population de référence.
En fonction des risques, votre assureur vous proposera un taux d’assurance adapté, le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA), afin de mesurer le coût annuel de votre prêt.
Les différentes méthodes de calcul pour estimer le coût d’une assurance emprunteur
Le coût d’une assurance emprunteur peut être estimé à partir de différentes méthodes de calcul, en se basant soit sur le capital initial emprunté, soit sur le capital restant dû.
La méthode de calcul choisie dépend en grande partie du type de contrat d’assurance emprunteur souscrit.
L’estimation du coût d’une assurance de prêt proposée par une banque ne se base pas sur le même calcul que pour une délégation d’assurance. Les banques établissent le coût de l’assurance emprunteur sur le montant du capital emprunté, avec des mensualités fixes tout au long du crédit immobilier.
L’estimation du coût d’une assurance de prêt avec une délégation d’assurance est calculée sur la base du capital restant dû. Le coût de l’assurance emprunteur varie ainsi chaque année en fonction du remboursement du crédit, et les cotisations mensuelles sont donc dégressives à mesure que le capital est amorti.
Les astuces pour réduire le coût de l’assurance emprunteur
Faire appel à une délégation d’assurance vous permettra de comparer le coût des différentes offres d’assurance de prêt en fonction des paramètres liés à votre profil d’emprunteur, et des différents indicateurs pris en compte par les assureurs comme le TAEA, calculé sur la base du capital initial emprunté ou sur le capital restant dû.
Utilisez un simulateur de tarif sur le site d’un courtier en assurance de prêt spécialisé, puis demandez un devis détaillé pour avoir une idée concrète du coût de votre future assurance de prêt.
FAQ
Le coût dépend de plusieurs facteurs clés :
- votre âge, état de santé et profil professionnel,
- le montant et la durée du prêt envisagé,
- le type et l’étendue des garanties choisies,
- la méthode de calcul (sur capital initial ou capital restant dû selon le contrat).
- la quotité
- Si vous êtes fumeur ou non fumeur
- La pratique ou non de sports à risque (ex : Alpinisme au delà de 3000 mètres, plongée…)
Les banques calculent généralement le coût de l’assurance en appliquant un taux fixe sur le capital initial emprunté, ce qui donne des mensualités constantes. En revanche, avec une assurance externe via une délégation, le calcul peut être basé sur le capital restant dû, qui diminue chaque année, réduisant potentiellement le coût total de façon significative pour l’assuré.
Sur la durée totale, l’assurance peut représenter plus d’un quart à un tiers du coût global du crédit immobilier, selon le taux choisi et votre profil. C’est la raison pour laquelle il est indispensable de se pencher sur cette dépense contrainte et de l’optimiser.
Un simulateur vous permet de faire une estimation personnalisée en tenant compte de votre situation (âge, somme empruntée, durée, garanties…). S’il compare plusieurs offres, il vous donne un aperçu du marché avec le meilleur tarif pour les garanties minimum imposées par votre banque.
Pour optimiser votre coût d’assurance :
- Comparer plusieurs offres du marché plutôt que d’accepter automatiquement celle de la banque ;
- Choisir la bonne méthode de calcul (fixe ou dégressive selon vos besoins) ;
- Adapter les garanties à son profil en se faisant conseiller par une professionnel
- Profiter des possibilités de changer d’assurance ou de déléguer (loi Lemoine) pour faire baisser vos cotisations.
Ça assure est à votre écoute !
