Souscrire une assurance emprunteur dans un marché immobilier à taux bas : quelles conséquences ?

Le contexte d’un marché immobilier à taux bas et ses effets sur les emprunts

Quand les taux immobiliers baissent, cela signifie que le coût du crédit est moins élevé : les mensualités d’intérêt sont réduites et le coût total du prêt diminue. Dans ce contexte, les banques sont plus disposées à accorder des prêts, baisser les marges ou adapter leur politique de tarification afin de gagner des parts de marché.

L’autre effet de la baisse des taux immobiliers est la réduction des marges pour les établissements prêteurs : puisqu’ils prêtent à bas coût, leur marge sur le taux d’intérêt est réduite. Cela les incite à rechercher des revenus complémentaires, notamment via les assurances. L’assurance emprunteur peut ainsi devenir un levier dans la négociation du crédit.

Les conséquences sur l’assurance emprunteur : opportunités et contraintes

Un marché immobilier à taux bas entraîne des répercussions concrètes sur l’assurance emprunteur, qui peuvent se traduire par des opportunités pour l’emprunteur, mais aussi par des contraintes.

Les opportunités pour l’emprunteur

Lorsque les taux immobiliers sont bas, l’emprunteur peut plus facilement négocier ou renégocier le coût de son assurance. Dans ce contexte, les assureurs sont en effet plus enclins à proposer des tarifs avantageux pour attirer de nouveaux clients.

Cette baisse des taux augmente mécaniquement l’impact de l’assurance emprunteur dans le coût total du prêt. Les emprunteurs peuvent ainsi comparer plus facilement les offres d’assurance, en se fiant principalement au montant de la prime d’assurance.

Un emprunteur n’est pas obligé de souscrire l’assurance groupe de sa banque si elle ne correspond pas à ses besoins. Il peut se tourner vers la délégation d’assurance et ainsi choisir une offre plus adaptée à son profil, mais aussi plus en phase avec le taux du marché. Il doit simplement s’assurer que l’assurance souscrite offre des garanties au moins équivalentes à celles proposées par l’assurance de sa banque.

Enfin, lorsque les taux sont bas, les emprunteurs ont plus de flexibilité pour choisir une assurance avec plus de garanties, tout en conservant un TAEG acceptable sur leur prêt.

Les contraintes à prendre en compte

Le principal risque à surveiller est que l’assurance puisse devenir une variable d’ajustement pour les banques. Si leurs marges sur les intérêts sont réduites, elles peuvent chercher à imposer la souscription de leur assurance groupe ou de certaines garanties pour sécuriser le remboursement de l’emprunt. L’emprunteur doit alors rester vigilant sur les garanties mises en place par les banques pour s’assurer qu’elles sont toutes pertinentes par rapport à son profil et sa situation.

Les stratégies à mettre en place au niveau de son assurance emprunteur pour profiter de ce contexte favorable

Pour profiter véritablement de cette période favorable, il ne suffit pas de souscrire un prêt : il faut adopter des stratégies pertinentes pour optimiser le coût de son assurance emprunteur.

Comparer les offres d’assurance

Pour trouver l’offre d’assurance la plus intéressante, un emprunteur doit faire jouer la concurrence, demander plusieurs devis, comparer le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance), et ne pas se contenter de l’offre présentée par sa banque. Les comparateurs en ligne sont un moyen efficace pour différencier les offres d’assurance en fonction des critères qui comptent vraiment pour vous.

Lors de la comparaison des différentes offres d’assurance, il est essentiel de bien vérifier les détails de chaque offre qui sont susceptibles de rendre un contrat moins intéressant au final. Il faut notamment surveiller les exclusions de garanties, les franchises, les délais de carence ou encore les conditions de prise en charge en cas d’arrêt de travail. Une offre peut être moins chère, mais présenter des exclusions sur des garanties essentielles pour vous, la rendant ainsi moins intéressante.

Négocier le coût de l’assurance avec sa banque lors de la demande de prêt

Lors de la négociation d’un prêt avec sa banque, il est préférable d’intégrer la question de l’assurance dans la discussion. Dans un marché immobilier à taux bas, les banques peuvent en effet être plus enclines à faire des concessions pour gagner le dossier et éviter que l’emprunteur ne prenne son assurance de prêt ailleurs.

Demander une baisse de la prime ou une meilleure quotité d’assurance est ainsi possible, à condition de présenter un dossier solide. Certaines banques adaptent automatiquement les taux du crédit en fonction des conditions de l’assurance groupe.

Opter pour une délégation d’assurance

Avec la délégation d’assurance, vous pouvez vous tourner vers un assureur externe dès le départ pour profiter d’un tarif plus avantageux, ou bien changer d’assurance de prêt à tout moment si les conditions proposées ne correspondent plus à l’évolution du marché. La seule condition est que le nouveau contrat souscrit respecte l’équivalence des garanties exigées par la banque.

Dans un marché immobilier à taux bas, il est encore plus facile pour l’emprunteur de changer d’assurance de prêt. La marge de manœuvre est plus importante pour trouver une offre plus avantageuse en tenant compte du TAEG.

Ajuster les garanties en fonction de son profil

Lorsque les taux immobiliers sont favorables, l’emprunteur peut envisager de souscrire une assurance de prêt sur mesure, avec des garanties plus adaptées à son profil. Il peut par exemple supprimer certaines garanties inutiles par rapport à sa situation actuelle, ou choisir une quotité moins élevée sur le co-emprunteur en cas de co-emprunt. Cet ajustement de la couverture d’assurance permet d’alléger le montant de la prime tout en conservant une couverture suffisante.