Taux en assurance emprunteur en fonction de votre âge

Comment est fixé le taux d’assurance emprunteur ?

Le taux d’une assurance emprunteur peut d’abord varier d’une compagnie d’assurance à une autre. Mais, de façon générale, tous les assureurs calculent ce taux en se basant sur les mêmes critères.

Les principaux facteurs qui ont une influence sur le taux d’assurance emprunteur sont les suivants : votre âge, si vous êtes fumeur ou non, votre état de santé, le montant de votre emprunt, vos déplacements professionnels ou encore votre statut professionnel.

Par exemple, le coût de votre assurance sera moins élevé si vous êtes jeune et que vous êtes non fumeur. Il peut cependant doubler si vous fumez et que vous avez plus de 50 ans.

Le taux de l’assurance emprunteur est exprimé en pourcentage du montant emprunté. Ce taux a une influence directe sur le coût total de votre prêt immobilier et sur les mensualités que vous devrez mobiliser tout au long de la durée de votre emprunt.

Pour réduire ce taux, il est capital de comparer les différentes offres en vous reposant sur le système de délégation d’assurance. Un assureur externe à votre banque pourra en effet proposer des coûts plus attractifs qui vous permettront de réaliser des économies sur le coût total du prêt.

Dans une assurance de groupe (celle proposée par les banques) on dit que le risque est mutualisé. Tous les assurés ont alors les mêmes garanties, quels que soient leurs profils. Dès lors, le taux d’assurance est systématiquement associé au capital emprunté.

Si vous optez pour la délégation d’assurance, l’assurance est calculée sur le capital restant dû de l’emprunt. Et, au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, les cotisations d’assurance baissent. Le taux indiqué au moment de la souscription de votre contrat d’assurance variera donc progressivement en fonction du remboursement du prêt et de votre âge.

Sachez que ce que l’on appelle le taux annuel effectif de l’assurance prêt immobilier (TAEA) est encadré par décret (JO, 17 octobre 2014). Son calcul est donc officiellement encadré : “en soustrayant au taux effectif global du crédit incluant toute assurance proposé le taux effectif global du crédit sans aucune assurance.”

Emprunt senior : pourquoi l’âge influe-t-il sur le coût de votre assurance emprunteur ?

Vous l’aurez compris, l’état de santé, la situation professionnelle, mais aussi l’âge exercent une influence importante sur le coût total d’un prêt immobilier. Ici, intéressons-nous de plus près à l’âge de l’assuré.

Aux yeux d’un assureur, une personne senior représente un risque plus important qu’une personne jeune. Plus l’âge est avancé, plus le risque de décès est élevé, plus l’on est exposé aux maladies invalidantes ou incurables ou encore à la perte d’autonomie. Une banque ou une assurance estiment aussi qu’une personne jeune aura davantage de chances de trouver des alternatives si elle rencontre des problèmes pour rembourser son prêt. 

Concrètement, l‘âge est donc un critère important pour définir le taux de l’assurance emprunteur. C’est ce qui va permettre à l’assureur de prendre sa décision d’accorder ou non l’assurance. Mais c’est aussi ce qui va permettre de définir les modalités de l’assurance. En effet, votre âge est important pour ajuster l’étendue des garanties proposées, ajouter d’éventuelles exclusions de garanties et bien sûr fixer le taux de l’assurance.

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?

Théoriquement, il n’y a pas de limite d’âge précise pour réaliser un prêt immobilier. Aucune loi n’interdit à une banque de prêter de l’argent à un emprunteur qui a plus de 60 ans. La seule limite imposée par la loi est la majorité : les banques n’ont le droit de prêter de l’argent qu’à des personnes majeures.

En pratique, emprunter quand on est sénior est une démarche plus complexe, déterminée selon des critères liés à votre profil et à votre dossier.

Pourtant, l’obtention d’un prêt est aussi déterminée en fonction de la stabilité financière, mais aussi de l’apport que vous pourrez fournir à la banque. Et cette stabilité n’est souvent pas la même à 20 ans qu’à 60 ans.

Ce qui pose problème aux yeux des banques lorsqu’on est sénior c’est la durée du prêt. Si vous avez un bon apport et une bonne stabilité financière, il se peut que vous partiez en retraite en cours de prêt. Les mensualités de remboursement devront donc s’adapter à la baisse de revenus liée à la retraite.

Au-delà de 50 ans, les banques sont donc moins enclines à octroyer un prêt qui s’étalera par exemple sur 20 ans. Les établissements prêteurs anticipent alors le départ à la retraite et la baisse de revenus qui en découle. De même, la banque prendra en compte les risques liés à la santé et à une éventuelle incapacité de travail liée à l’âge.

Concrètement, l’assurance emprunteur coûte alors plus cher et une surcote est appliquée. Toutefois, les banques peuvent également proposer des prêts dégressifs qui prennent en compte la baisse de revenus.

Retenez qu’il est possible d’emprunter au-delà de 50 ou de 60 ans si votre dossier est solide. Sachez également que de nombreux établissements prêteurs fixent des limites à 75 ans, mais il s’agit de limites théoriques, voire d’un seuil symbolique, car chaque dossier est différent.

Les banques comme les compagnies d’assurance prennent en compte le fait que la durée de vie s’allonge. C’est pourquoi de nombreux quinquagénaires se lancent à leur tour dans de nouveaux projets d’achats immobiliers.

Toutefois, de nombreuses banques continuent à considérer que, pour un prêt sur 25 ans, la fin du remboursement ne pourra intervenir au-delà de 75 ans. Théoriquement il est donc possible d’emprunter sur 25 ans jusqu’à l’âge de 50 ans.

Sachez enfin qu’à certains égards, il peut être plus avantageux d’emprunter après 45 ans. À partir de cet âge, on bénéficie souvent d’un apport plus important qu’en début de carrière. Une fois le prêt contracté, la gestion budgétaire quotidienne est également souvent plus simple et le reste à vivre plus important que lorsque l’on a 25 ou 30 ans.

Peut-on changer le taux de son assurance de prêt immobilier ?

Tout d’abord, il est possible de faire baisser le taux d’assurance de prêt en optant pour la délégation d’assurance. Si le taux proposé par votre banque ne vous convient pas, il est possible de vous adresser à un autre assureur, plus compétitif et plus adapté à votre profil de risque.

La loi Lagarde de 2010 vous permet en effet de choisir une autre assurance emprunteur que celle de votre banque, notamment afin de bénéficier d’un taux d’assurance plus avantageux. Pour que votre banque accepte ce changement d’assurance, il vous faut respecter le principe d’équivalence des garanties. Le nouveau contrat d’assurance devra en effet comporter des garanties aussi avantageuses que celles contenues dans le contrat de groupe de la banque.

Deux autres lois vous permettent de changer le taux de votre assurance de prêt immobilier : la loi Hamon et la loi Bourquin.

La loi Hamon de 2014 donne la possibilité de résilier l’assurance emprunteur à tout moment lors de la première année de souscription du contrat de prêt. L’amendement Bourquin permet quant à lui de résilier le contrat chaque année à sa date anniversaire (selon un préavis de 2 mois).

Pour changer le taux d’assurance emprunteur, il peut être avantageux de vous reposer sur un courtier en assurance. Celui-ci pourra faire jouer la concurrence en vous accompagnant pour comparer les offres et en faisant appel à un réseau spécifique.

Grâce à l’expertise du courtier en assurance, vous pourrez aussi vous assurer du bon respect de l’équivalence des garanties, mais également vous épargner des démarches administratives souvent complexes et laborieuses.

En particulier, il peut être avantageux de faire appel à un courtier en assurance emprunteur si vous craignez que votre âge constitue un obstacle dans l’obtention de votre prêt.