Expatriation et assurance de prêt

Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle indispensable pour un expatrié ?

L’assurance emprunteur est essentielle pour toute personne souscrivant un crédit immobilier, et cela est encore plus vrai pour les expatriés. 

Lorsqu’une personne quitte son pays pour vivre et travailler à l’étranger, elle se retrouve souvent dans une situation juridique complexe. Cette situation peut être contraignante pour effectuer certaines démarches, comme la souscription d’un prêt en France pour un investissement locatif ou l’achat d’un bien immobilier à l’étranger.

Toutes les banques n’acceptent pas d’accorder un crédit aux personnes expatriées, et celles qui le font sont très exigeantes concernant les conditions d’octroi et de remboursement du prêt. Elles considèrent en effet que la situation des expatriés représente un risque de non-remboursement du crédit. C’est pourquoi les banques exigent des emprunteurs la souscription d’une assurance de prêt adaptée au statut d’expatrié, avec les garanties qui vont avec.

Une assurance de prêt immobilier pour expatrié constitue une sécurité pour l’emprunteur. Elle garantit également à la banque le remboursement du capital restant dû si l’assuré subit un sinistre couvert par l’une des garanties de son contrat.

En cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), et d’invalidité (IPP, IPT), l’assurance de prêt prendra en charge le remboursement de l’intégralité du crédit, les intérêts compris. En revanche, en cas d’incapacité temporaire de travail (ITT) ou de perte d’emploi, l’assurance de prêt ne remboursera que les mensualités du crédit, et cela sur une durée limitée.

Sans assurance emprunteur, il devient difficile pour un expatrié de souscrire un crédit immobilier. L’assurance de prêt permet de couvrir le financement du bien en cas de sinistre, à partir du moment où le sinistre est couvert par l’une des garanties du contrat. Avec une assurance emprunteur adaptée à son profil spécifique, un expatrié sécurise son prêt immobilier tout en assurant sa tranquillité d’esprit. Il sait que son emprunt sera couvert en cas de sinistre.

Les spécificités des expatriés aux yeux des assureurs

Pour les assureurs, les expatriés représentent de facto un risque plus élevé que les autres assurés. Vivre à l’étranger implique de nombreuses variables qui influencent l’évaluation du risque pour les assureurs. Ces derniers doivent prendre en compte de nombreux facteurs externes, liés à la situation de travail de l’expatrié, mais aussi aux conditions spécifiques dans lesquelles il évolue.

Les défis spécifiques pour les assureurs et les expatriés

Lorsqu’un expatrié souhaite souscrire une assurance de prêt en France pour couvrir le remboursement d’un bien acheté à l’étranger, cela pose de nombreux défis pour les assureurs. Lors de l’évaluation de la demande d’assurance, les assureurs doivent en effet prendre en compte de nombreux aspects liés au pays d’accueil de la personne expatriée. Ils ne peuvent pas évaluer le risque selon les mêmes critères qu’en France.

Le premier défi majeur pour les expatriés réside dans la distinction entre les législations. Chaque pays a ses propres règles concernant l’accès à l’assurance de prêt. Ce facteur rend la souscription d’une assurance emprunteur plus complexe pour les expatriés. Ils doivent notamment s’assurer de la compatibilité du contrat souscrit avec la législation du pays de résidence.

Les expatriés peuvent également rencontrer des problèmes d’accès aux soins dans certains pays. Cela peut devenir un problème pour la prise en charge des éventuels examens médicaux suite à l’évaluation du questionnaire de santé.

Les assureurs doivent aussi tenir compte des conditions de travail des expatriés. Si l’assuré travaille dans un secteur à risque et que les conditions de travail dans le pays d’accueil ne sont pas optimales, l’assureur doit en tenir compte lors de l’évaluation du risque. Il peut alors considérer que travailler dans de telles conditions représente un risque plus élevé d’accident de travail, et peut ainsi choisir d’appliquer une surprime sur le contrat d’assurance de prêt.

Les assureurs doivent également prendre en compte certains facteurs spécifiques, comme le lieu d’installation où la situation politique du pays de résidence, pour évaluer au mieux le risque que représente un expatrié. Pour un expatrié, vivre dans un pays où les risques naturels (cyclones, séismes, etc.) sont fréquents aura des conséquences sur les garanties de son contrat d’assurance de prêt.

Les garanties qui s’appliquent en conséquence

Les expatriés doivent trouver un contrat d’assurance de prêt avec des garanties adaptées aux risques auxquels ils sont exposés. Ces garanties peuvent inclure :

• Une couverture internationale, permettant d’être assuré partout dans le monde
• Une couverture en cas de rapatriement médical
• Une couverture pour les événements exceptionnels liés au pays d’accueil (épidémies, catastrophes naturelles, etc.)

Les assureurs doivent offrir des garanties adaptées à leurs assurés expatriés :

• Une couverture d’hospitalisation à l’étranger pour les expatriés vivant dans des zones à haut risque sanitaire. 
• Une garantie couvrant les sinistres liés à la guerre ou aux conflits, notamment si le pays d’accueil est en situation de guerre civile ou d’instabilité politique.

Les assurances de prêt immobilier pour les expatriés doivent inclure les garanties obligatoires (décès et PTIA), afin de couvrir les risques majeurs. Les garanties liées à l’invalidité et à l’incapacité de travail peuvent également être comprises dans les contrats d’assurance emprunteur pour les expatriés, mais elles sont généralement soumises à certaines conditions. La pratique d’un métier à risque ou d’un sport extrême peut exclure ces garanties du contrat d’assurance de prêt.

Les risques pris en compte par les assurances pour les expatriés

L’assurance emprunteur pour les expatriés prend en compte plusieurs types de risques, qui peuvent être différents de ceux auxquels sont confrontés les résidents français. Ces risques incluent des facteurs médicaux, des risques liés au pays d’accueil, mais aussi les conditions de travail à l’étranger.

Les risques liés à la santé, à l’âge, et aux conditions de travail à l’étranger

Le risque lié à la santé est l’un des principaux risques pris en compte par les assureurs lors de l’établissement d’un contrat d’assurance de prêt pour une personne expatriée. En effet, la couverture des soins peut varier considérablement d’un pays à l’autre. Dans certains pays, l’accès aux soins médicaux est limité ou extrêmement coûteux, ce qui accroît les risques pour l’assureur. Ce dernier peut décider d’appliquer des surprimes sur le contrat ou tout simplement augmenter le montant des cotisations pour compenser ce risque.

L’âge est également un facteur pris en compte par les assureurs. Les jeunes expatriés bénéficieront de primes plus basses, tandis que les expatriés plus âgés verront le coût de leurs cotisations d’assurance augmenter, surtout s’ils présentent des antécédents médicaux.

Enfin, les conditions de travail à l’étranger sont cruciales pour permettre aux assureurs d’évaluer le niveau de risque d’une expatriation. Les expatriés travaillant dans des secteurs à risque (construction, industries chimiques, etc.) ou dans des zones dangereuses (zones de guerre, zones à haut risque sanitaire) peuvent voir leurs primes d’assurance augmenter en conséquence. Certaines garanties peuvent également être exclues de leur contrat si le risque est considéré comme étant trop élevé.

Les risques liés au pays d’accueil

Les risques géopolitiques et environnementaux varient d’un pays à l’autre et doivent être pris en compte par l’assureur. Si un expatrié réside dans une région où les catastrophes naturelles (tsunamis, tremblements de terre) sont fréquentes, ou bien dans une zone politiquement instable (guerre civile, régimes autoritaires), cela aura des conséquences sur son assurance emprunteur.

Les restrictions sanitaires liées à certaines zones géographiques peuvent aussi avoir un impact sur les garanties du contrat. Si l’expatrié se trouve dans un pays où le système de santé est en crise et où l’accès aux soins médicaux de qualité est limité, l’assureur devra peut-être adapter les garanties du contrat d’assurance de prêt.

Les solutions de souscription adaptées pour les expatriés

Pour les expatriés, il existe plusieurs solutions de souscription pour l’assurance emprunteur. Il est important de se tourner vers un assureur offrant des garanties couvrant les risques spécifiques liés à l’expatriation. Certaines compagnies d’assurance spécialisées dans l’international proposent des contrats sur mesure pour les expatriés. Ces derniers peuvent ainsi ajuster les garanties de leur contrat en fonction de leur situation.

Les expatriés peuvent également se tourner vers les solutions de couverture collective proposées par leur employeur, si celui-ci propose une couverture santé internationale ou une assurance emprunteur spécifiquement conçue pour ses employés expatriés.

Faire appel à des assureurs spécialisés

Certains assureurs se sont spécialisés dans l’accompagnement des expatriés et offrent des solutions dédiées. Ils connaissent bien les enjeux spécifiques rencontrés par les expatriés et offrent des couvertures adaptées. 

Ces assureurs spécialisés peuvent proposer des assurances santé internationales, des garanties d’incapacité de travail ou des assurances décès compatibles avec les conditions de vie à l’étranger.

Comparer les offres d’assurance

Il est essentiel pour les expatriés de comparer les offres d’assurance emprunteur afin de trouver la couverture la plus adaptée à leurs besoins. Les différences de prix, de garanties et de conditions peuvent être importantes d’un assureur à l’autre. En comparant les offres, les expatriés peuvent s’assurer de bénéficier de la meilleure prise en charge au meilleur prix. Des comparateurs en ligne spécialisés dans l’assurance emprunteur permettent de faciliter cette démarche.