Assurance emprunteur et télétravail : les enjeux à connaître

Le télétravail et ses implications sur le risque assurantiel

Le télétravail transforme la nature du risque. Le salarié qui travaille à son domicile utilise généralement le matériel fourni par son employeur. Le domicile ne possède alors plus seulement un usage domestique. Il devient aussi le lieu d’une activité professionnelle.

Les assureurs peuvent ainsi se poser la question de l’extension du périmètre de garantie : l’assurance de prêt doit-elle couvrir les risques liés à une activité professionnelle à domicile ?

Cela implique de connaître les nouveaux risques qui sont directement liés au télétravail. Si le télétravail crée des cas particuliers susceptibles d’impacter la tarification de l’assurance ou la prise en charge du risque par les assureurs, alors il doit être pris en compte dans les garanties du contrat.

Souscrire une assurance emprunteur dans une situation de télétravail : ce qu’il faut vérifier

Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, il est essentiel de bien lire les termes du contrat, notamment pour vérifier que les risques liés au télétravail sont bien couverts par les garanties du contrat.

Dans le questionnaire de santé, le télétravail n’est pas mentionné explicitement (du moins pas systématiquement), mais cela ne veut pas dire qu’il est automatiquement couvert. L’assureur peut interpréter une activité professionnelle à domicile comme une modification du risque, et non comme un risque à part entière.

L’emprunteur doit alors vérifier que les conditions générales de son contrat d’assurance de prêt ne contiennent pas de clause excluant les activités à domicile ou imposant des restrictions pour certaines professions ou modes de travail. Les assureurs peuvent par exemple refuser de couvrir un emprunteur faisant du télétravail dans le cadre d’une situation d’expatriation.

Selon sa fréquence, le télétravail ne sera pas perçu de la même manière par les assureurs. Qu’il soit occasionnel, régulier ou total, l’évaluation du risque diffère. Dans certains cas, l’assureur peut demander des garanties spécifiques. Il peut aussi exiger des conditions particulières pour accepter de couvrir le télétravail.

Assurez-vous également que les clauses de l’assurance emprunteur concernant le télétravail n’entrent pas en contradiction avec vos autres contrats d’assurance. L’assurance multirisque habitation peut contenir des clauses relatives au télétravail. Vous devez alors signaler votre situation de télétravail à votre assureur. Selon les compagnies d’assurance, vous devrez obtenir une extension de garantie pour que le matériel utilisé soit bien couvert.

Certaines garanties ne sont pas toujours assurées par l’assurance multirisque habitation. C’est le cas de la responsabilité civile, des dommages matériels ou de la perte de revenu professionnelle. Cela peut créer un manque de couverture que l’assurance emprunteur ne compense pas nécessairement. Vous devez donc vous assurer que tous les risques liés au télétravail sont bien couverts. Vérifiez l’ensemble des assurances de votre foyer.