Guide pratique pour bien calculer le TAEA et le TAEG

Les enjeux essentiels du TAEG et du TAEA

Le TAEG et le TAEA ne sont pas des indicateurs théoriques. Ils jouent un rôle central dans un contrat de prêt, mais aussi dans la transparence vis-à-vis du consommateur et dans la régulation du marché.

Le rôle du TAEG pour évaluer le coût total du crédit

Le TAEG, anciennement appelé TEG, est le taux de référence pour évaluer le coût total du crédit immobilier. Il inclut non seulement le taux nominal (intérêts), mais aussi les frais de dossier, les frais de garantie ou de caution, les frais de courtage, et le coût de l’assurance emprunteur.

En affichant le TAEG dans leurs offres de prêt, les établissements prêteurs fournissent une mesure uniforme permettant aux emprunteurs de comparer les offres en toute transparence, indépendamment des modalités de chaque banque.

Le TAEG est aussi encadré par la réglementation : il ne peut dépasser le taux d’usure, c’est-à-dire le taux légal maximal autorisé par la banque de France (selon la durée du prêt et le montant), afin de protéger les emprunteurs contre des coûts excessifs.

Le TAEA pour isoler la part de l’assurance dans le coût du prêt

Le TAEA désigne le Taux Annuel Effectif d’Assurance, et son rôle est de quantifier la part que représente l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit. Il est directement intégré dans l’offre de prêt pour plus de transparence.

Le TAEA doit obligatoirement figurer dans tout document chiffré présenté à l’emprunteur (offre de prêt, simulation, contrats préalables), conformément au décret du 15 octobre 2014 (n° 2014-1190), afin de clarifier la distinction entre coût du crédit et coût de l’assurance.

Le TAEA facilite la comparaison entre les différentes offres d’assurance de prêt, en isolant le coût propre à l’assurance, indépendamment des frais bancaires ou de garantie.

Les enjeux pour l’emprunteur : mieux négocier et faire un choix plus éclairé

Le TAEG permet à l’emprunteur de repérer les offres les plus coûteuses sur un plan global, tandis que le TAEA permet d’identifier les offres où l’assurance de prêt représente une grande partie du coût total. Un emprunteur informé remarquera ainsi quand une assurance est chère, même si le taux d’intérêt du prêt semble attractif.

Deux offres peuvent avoir un TAEG très proche, mais présenter des TAEA très différents selon les garanties, les frais d’assurance et les profils de risque.

Dans la mesure où il est désormais possible de changer d’assurance de prêt à tout moment et sans frais (grâce à la loi Lemoine), comparer les TAEA entre le contrat proposé par la banque et les contrats en délégation est une démarche incontournable pour tout emprunteur souhaitant réaliser des économies sur son assurance de prêt.

Les conséquences d’une mauvaise lecture ou d’un calcul incorrect de ces taux

Un mauvais calcul ou une méconnaissance du TAEG ou du TAEA peut entraîner des erreurs de comparaison. Cela conduit à des mauvais choix d’assurance et des surcoûts imprévus.

Une sous-estimation du coût global du crédit

Si vous vous focalisez uniquement sur le taux nominal, sans tenir compte du TAEG, vous ne remarquerez pas certains coûts. Les frais bancaires, l’assurance et les garanties s’ajoutent au coût global du prêt. Une offre avec un taux nominal bas, mais un TAEG élevé, sera en réalité moins intéressante. Elle le sera moins qu’une offre avec un taux nominal légèrement supérieur, mais avec des frais annexes moindres.

De même, ne pas isoler la part de l’assurance via le TAEA vous empêche de voir l’impact de l’assurance. Vous ne voyez pas son effet sur les mensualités et sur le coût total du prêt. Les emprunteurs qui négligent le TAEA risquent ainsi d’accepter trop facilement l’assurance groupe proposée par la banque. Ils ne la comparent pas avec des offres concurrentes.

Une mauvaise comparaison entre les offres

Des erreurs dans le calcul ou la compréhension du TAEA peuvent aussi conduire à comparer des offres qui ne sont pas vraiment équivalentes. Si vous comparez des assurances aux garanties différentes sans ajuster le TAEA, vous risquez de choisir un contrat moins coûteux en apparence. Mais il peut être insuffisamment protecteur ou comporter des exclusions majeures.

Par ailleurs, la confusion entre TAEG avec assurance et TAEG sans assurance peut fausser l’écart entre différentes offres de prêt. Le TAEA peut ainsi être mal interprété si le calcul du TAEG est incorrect.

Solutions pratiques pour bien calculer et utiliser le TAEG et le TAEA

Pour éviter les problématiques évoquées plus haut, voici quelques conseils pratiques. Ils vous permettront de calculer correctement le TAEG et le TAEA. Vous pourrez vous en servir à votre avantage.

La méthode de calcul à retenir

La méthode de calcul normalisée impose que le TAEA soit la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance :

TAEA = TAEG (avec assurance) – TAEG (hors assurance)

Le TAEG avec assurance intègre les intérêts du crédit. Il inclut les frais (dossier, garantie, etc.) et le coût total de l’assurance sur la durée. Le TAEG hors assurance ne tient compte que des intérêts et frais hors assurance. La différence représente le pourcentage global de l’impact de l’assurance sur le capital emprunté.

Les bonnes pratiques à adopter pour bien comparer les offres

Lorsqu’un établissement de prêt ou un assureur vous présente une offre, assurez-vous que les deux taux sont indiqués. Le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance doivent figurer. Le TAEA doit être clairement mentionné dans les documents. Vous le trouverez dans la FSI et dans l’offre de prêt.

Comparez des offres avec les mêmes garanties et conditions. Vérifiez la quotité, les exclusions et les franchises. Une différence de TAEA peut refléter des niveaux de garanties très différents. Cela peut être trompeur si vous ne vérifiez pas le contenu du contrat.

Utilisez des simulateurs en ligne ou des outils de comparaison qui affichent explicitement le TAEA. Vous pouvez aussi demander à un courtier spécialisé d’estimer le TAEA pour des scénarios identiques.

Enfin, soyez vigilant sur la périodicité de l’assurance. Certaines assurances se basent sur le capital restant dû. D’autres se basent sur le capital initial. Cela modifie légèrement la manière dont les coûts sont répartis. Cela peut influencer indirectement le TAEA dans les offres de prêt.