Les clauses essentielles à vérifier dans un contrat d’assurance emprunteur
Souscrire un crédit immobilier à deux est une démarche courante pour les couples souhaitant acquérir leur résidence principale ou investir ensemble. Cette solution permet d’augmenter la capacité d’emprunt et de répartir les charges du prêt.
Cependant, lorsque les co-emprunteurs présentent une différence d’âge importante (parfois supérieure à vingt ans), des questions se posent sur la faisabilité et le coût de l’assurance emprunteur.
Systématiquement exigée par les banques comme condition d’octroi du prêt, l’assurance emprunteur couvre le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur.
L’assurance emprunteur couvre le prêt selon des garanties qui sont définies en fonction du profil de risque de l’emprunteur. Or, l’âge est un facteur déterminant dans le calcul du risque : plus il est élevé, plus la prime augmente.
Peut-on alors souscrire une assurance de prêt à deux malgré un écart d’âge important ? Et à quelles conditions ? Toutes les réponses dans cet article.
- Publié le 2 février 2026
- Clemence Mouren
en 3min max !
L’âge, un critère essentiel dans le calcul de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur repose sur une évaluation précise du risque lié à chaque profil. L’âge figure parmi les principaux critères retenus par les assureurs, au même titre que l’état de santé, la profession ou les habitudes de vie. Plus l’emprunteur est âgé, plus la probabilité d’un sinistre augmente, entraînant une hausse mécanique de la prime.
Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) peut varier de 0,10 % pour un emprunteur de 30 ans à plus de 0,65 % pour un emprunteur de 60 ans. Cette différence devient un enjeu lorsque deux profils très éloignés en âge contractent un prêt commun : le tarif global est alors calculé sur la base du risque le plus élevé. Cela n’empêche pas la souscription d’un prêt à deux, mais cela suppose d’adapter le contrat pour éviter un déséquilibre dans le montant des primes d’assurance.
Comment souscrire une assurance emprunteur à deux malgré une grande différence d’âge ?
Lorsqu’un couple présente un écart d’âge important, chaque co-emprunteur est évalué séparément. L’assureur examine l’âge, la santé, la profession et le mode de vie de chacun. Même s’il s’agit d’un contrat unique, l’analyse du risque reste individuelle.
L’emprunteur le plus âgé peut ainsi faire face à des conditions plus strictes : taux d’assurance plus élevé, délai de franchise plus long ou exclusions sur certaines garanties. Heureusement, il existe plusieurs stratégies pour équilibrer le contrat en termes de tarification et de niveau de garantie.
Ajuster la répartition de la quotité
La quotité désigne la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Elle peut être répartie à parts égales (50/50) ou de manière différenciée (70/30 ou 80/20, par exemple). Dans un couple où l’un des deux co-emprunteurs est beaucoup plus âgé, il est plus judicieux d’attribuer une quotité plus élevée à l’emprunteur le plus jeune.
Cette approche réduit la part de risque associée au profil plus âgé et donc le coût global du contrat. La répartition de la quotité doit cependant rester cohérente avec la capacité de remboursement de chacun.
Souscrire deux contrats distincts
Vous pouvez aussi souscrire deux contrats séparés plutôt qu’une assurance commune. Chaque co-emprunteur bénéficie alors d’un tarif adapté à son âge et à son profil de risque. Cette option est particulièrement intéressante lorsque l’un des emprunteurs est senior, car elle limite la hausse du coût global du prêt.
Souscrire une assurance emprunteur à deux malgré une forte différence reste donc tout à fait possible, à condition d’anticiper le surcout lié au profil le plus âgé et d’adapter sa stratégie : ajustement de la quotité, choix de deux contrats séparés, ou encore recours à un courtier spécialisé.
Ça assure est à votre écoute !
