Tout savoir sur l’assurance emprunteur avec un risque aggravé

En revanche, l’âge ne constitue pas un critère de risque aggravé d’un point de vue médical, ni le fait de fumer d’ailleurs. Par contre pour l’un comme pour l’autre, ils sont bien entendu pris en compte par l’assureur et peuvent faire basculer l’emprunteur dans la cas profil à risque.

De manière générale, toute souscription d’une assurance emprunteur fait l’objet d’une étude de la part de l’assureur. Pour un prêt supérieur à 200 000 euros ou 400 000 euros pour un couple, vous devez encore renseigner un questionnaire médical. Après son étude, l’assureur peut alors décider de mener une analyse poussée de votre état de santé actuel et passé. En d’autres termes, vos antécédents médicaux sont passés au crible, avant même que vous ne puissiez obtenir votre offre d’assurance de crédit immobilier.

En revanche, si vous n’êtes plus malade depuis 5 ans sans rechute, pour certaines maladies uniquement, le droit à l’oubli permet de ne pas déclarer vos antécédents médicaux. L’assureur ne peut d’ailleurs en tenir compte.

Une étude méticuleuse de votre dossier ne rime pas forcément avec une surprime ou des conditions d’assurance drastique. Il se peut également que l’analyse des éléments fournis permette de trouver une solution adaptée ou de conclure que le risque n’est pas aggravé.

Quels sont les autres risques aggravés ?

Même si l’aspect médical représente la majorité des cas, il existe d’autres types de risques aggravés, beaucoup plus personnels et directement liés aux habitudes de vie de l’emprunteur.

Pour commencer, il faut savoir que la pratique d’un sport fait partie des différents éléments pris en compte pour l’étude de votre dossier. La pratique d’une activité sportive dangereuse, est considéré comme un risque pour l’assureur. Concernant les différents sports visés par une possible exclusion ou surprime, tout dépend des critères établis par la compagnie d’assurance sollicitée. Néanmoins, il semble évident qu’un sport extrême, susceptible de mettre votre vie en danger, est automatiquement problématique.

Mais ce n’est pas tout ! En effet, votre activité professionnelle peut aussi poser problème et s’apparenter à un risque aggravé, puisque de nombreux métiers sont jugés dangereux. C’est notamment le cas des professions manuelles nécessitant des manipulations d’outils et de machines complexes, en contact avec des substances dangereuses, des forces de l’ordre et même des journalistes .

Le tabagisme est aussi considéré comme un risque aggravé : fumeur occasionnel ou régulier sont considérés à l’identique par les assureurs.

Enfin, des séjours récurrents dans des pays dits « à risque » (guerre civile, émeutes, terrorisme, etc.) peuvent également représenter un risque aggravé pour l’assureur.

Comment trouver une assurance emprunteur avec un risque aggravé ?

Bien que cela puisse paraître compliqué au premier abord, assurer un prêt immobilier avec un risque aggravé reste possible. Pour cela, il suffit parfois de savoir à qui s’adresser ou de connaître vos droits en la matière.

Certains établissements refusent automatiquement chaque dossier présentant un risque aggravé, auquel cas il est parfaitement inutile de les solliciter.

Vous devez vous tourner vers l’assureur approprié, à savoir une compagnie d’assurance qui propose une offre adaptée à ce type de profil. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Il pourra orienter vers les offres du marché les plus adaptées. Par ce biais, vous pouvez trouver une assurance de prêt personnalisée, à un tarif maîtrisé et sans avoir à passer des heures à remplir des papiers.

À noter : le contrat d’assurance type proposé par une banque n’est jamais adapté à ce cas de figure, puisqu’il est destiné à s’adapter à un maximum d’emprunteurs.

Ainsi, la délégation d’assurance reste la meilleure alternative pour espérer souscrire un contrat malgré un risque aggravé.

De même, vous pouvez profiter d’un dispositif spécifiquement destiné aux profils risqués, à savoir la convention AERAS. Le but de la convention AERAS est simple, puisqu’il s’agit avant tout d’éviter les refus arbitraires et les surprimes ou exclusions abusives.

À noter : grâce au droit à l’oubli, les bénéficiaires de ce dispositif n’ont pas à déclarer, sous certaines conditions, certaines pathologies comme le cancer, VIH, hépatite C…